Кто может купить в рассрочку. Кредит или рассрочка: что выбрать
Рассрочка — разновидность кредитования, при котором залогом считается приобретенный товар. В систему «магазин — покупатель» не включены финансовые учреждения, банк средства для покрытия стоимости не предоставляет.
Торговые организации больше доверяют клиентам 21-45 лет. Сделка оформляется по безналичной стоимости прямо в магазине, не покидая операционный зал. Для клиентов до 21 года и старше 60 лет существуют ограничения по цене товара и срокам возвращения кредита. Магазин так же у таких покупателей может потребовать поручителя.
Процедура оформления кредита не занимает больше часа, выгода от такой сделки налицо – не надо идти в банк, нет комиссий и страховок. Заказать товар в рассрочку можно даже по интернету, для оформления договора к вам приедет курьер.
Все мы являемся потребителями. Когда возникает необходимость в дорогостоящем товаре, человек не всегда задумывается о последствиях и обязательствах, возникающих после совершения покупки.
Рассмотрим распространенную ситуацию. Вами принято решение о покупке дорогостоящей техники. Сказано, сделано! Вы приходите в магазин, долго выбираете, и вот она – ваша мечта уже близко, и тут оказывается, что денег не хватает. Что делать? Развернуться и уйти? Нет, ведь вы уже настроились на покупку. И вот тут начинается самое интересное. Консультант предлагает вам выход. « Оформите рассрочку! Всё просто, вы платите часть суммы сейчас, остальное мы вам оформляем на 6 месяцев в рассрочку. Никакой переплаты, товаром вы можете пользоваться уже сегодня. Нужен только паспорт!»
Кажется вот он выход, вас подводят к консультанту по рассрочке, вы заполняете анкету, подписываете документы, забираете товар и счастливый направляетесь домой. И только дома начинаете вчитываться в договор, который вам выдали на руки. И, о ужас! Оказывается, что за товар вы переплачиваете почти 50% от первоначальной стоимости. И по договору оказались должны совсем не магазину, а банку.
Что такое рассрочка? Зачем магазины используют рассрочку?
Реализация услуг и товаров в рассрочку является в некоторой степени альтернативой банковскому потребкредитованию. Она имеет некоторые преимущества: во-первых, между продавцом и покупателем нет посредника в виде кредитного учреждения. В итоге покупатель получает возможность сэкономить на процентах, а продавец – реализовать больше своих товаров, хотя и с рассрочкой выплат. Тогда откуда взялась такая переплата. Консультант обманул? Нет. На ценнике крупными цифрами указана цена за товар, ниже мелким шрифтом цена при рассрочке, скорее всего вы, либо не обратили внимание на цену внизу ценника, либо был указан платеж за месяц. Намеренно платежи при рассрочке указывают не круглыми цифрами, рассчитано все на нашу лень, далеко не каждый будет умножать, стоя в магазине и сравнивать.
Рассрочка — это оплата стоимости товара равными частями без дополнительных процентов и переплат в течение нескольких месяцев.
На что нужно обратить внимание, при оформлении договора рассрочки.
Основные признаки рассрочки
1) Отсутствие дополнительных переплат сборов и комиссий.
Конечно, цена при рассрочке будет отличаться от обычной, продавец вправе увеличить цену на определенный процент, но не более.
2) В договоре не должен упоминаться банк. Рассрочку предоставляет магазин или производитель, банк всегда оформляет кредит!
3) Обычно максимальный срок рассрочки не более 2х лет
4) Первоначальный взнос от 30 % стоимости товара
5) Продавец не может требовать пени, только неустойку за нарушение условий договора.
Единственное за что продавец может взять деньги — это за , но сумма незначительна. Оформление договора рассрочки аналогично оформлению кредитного договора. При этом заполняется анкета, проверяется платежеспособность клиента. Количество запрашиваемых документов определяет сам продавец. Кого-то устроит и паспорт с местной регистрацией, а кто-то может затребовать справку с места работы.
Что должно быть указано в договоре о рассрочке
- подробные сведения о продавце и покупателе,
- полное наименование товара,
- предоплата в процентах и суммой,
- график платежей по месяцам и общей суммой, включая предоплату,
- полный перечень способов оплаты.
Важно, при рассрочке деньги платятся напрямую продавцу, а не банку!
В России оплата покупок в рассрочку регулируется 489-ой статьей ГК. По закону рассрочку можно включить в условия контракта. Чтобы такая сделка считалась заключенной, нужно, чтобы в соглашении наряду с другими важными условиями сделки были указаны: стоимость товара, размеры, порядок и сроки выплат.
Если покупатель нарушил условия оплаты поставленного товара, то к нему могут быть применены судебные санкции. Если иное не установлено в соглашении сторон, то неустойка равняется величине ставки рефинансирования.
Недостатки покупки в рассрочку
Однако использование рассрочки имеет и недостатки. В отличие от деятельности банков — продажу с отложенной оплатой не регулируют финансовые органы. Торговые фирмы обладают меньшим опытом в оценке кредитного риска, у них маленькая практика взимания задолженности через суд. В итоге взаимоотношения должника и кредитора зачастую становятся нецивилизованными, а преимущества прямой работы, т.е. без посредника, во многом теряются.
Продажи в рассрочку имеют большое распространение в мире, к примеру, в Великобритании, КНР, Австралии, Японии, США, Канаде, Индии и Н. Зеландии.
В России такая разновидность кредитования не получила широкого распространения. Оплачивать покупки в рассрочку предлагает потребителям небольшое число торговых компаний, к примеру, салоны связи.
Что такое покупка товара в кредит и на что обратить внимание
Кредит – это выдача наличных денежных средств потребителю под проценты на различные цели, с обеспечением или нет. Если же вы решились оформить товар в кредит, будьте внимательны, что подписываете.
На что обратить внимание, при оформлении кредитного договора на товар:
1) Процентная ставка. Часто на товары действует повышенная и чтобы не пугать потребителя, в договоре указывается ставка за месяц или полгода. Но при несложных подсчетах выходит, что, в общем, переплата может составить до 70% в год.
2) Агентское вознаграждение. Как правило, это процент от стоимости товара, который получает представитель банка, оформляющий договор. Эта сумма также включатся в общую сумму, и на нее начисляется процент за пользование кредитом.
3) , но это может повлечь дополнительное повышение процентной ставки или отказ в выдаче кредита. Есть некоторые случаи, когда от страховки нельзя отказаться. Это касается , автокредита, где залоговое имущество страхуется в обязательном порядке.
4) Наличие отделений банка в вашем населенном пункте и возможность оплачивать кредит без дополнительных процентов за перевод средств.
Чем рассрочка отличается от кредита? Что лучше?
Некоторые россияне даже не знают, что являются самыми настоящими кредитными заемщиками, хотя ежемесячно вносят платежи, платят проценты по займу и контактируют с банком. Подобная парадоксальная ситуация возникает потому, что продавцы в магазинах зачастую умудряются реализовать товар в кредит, называя данный вариант оплаты менее страшным словом — «рассрочка».
Главнейшее отличие в том, что в договоре на рассрочку не участвуют третьи лица
, иначе говоря, в сделке участвуют только покупатель и продавец. Если же продавец рассрочку предлагает оформить через банк, то никакая это не рассрочка, а полноценный кредит.
Кроме того, рассрочка не подразумевает какой-либо переплаты или дополнительной комиссии
. Хотя продавцы часто устанавливают штрафы за несвоевременное погашение задолженности. По кредиту клиент погашает основной и проценты за использование займа.
Есть один значимый нюанс – информация о ссуде в кредитной истории
. Ежели вы оформляете рассрочку, об этой сделке знаете лишь вы и продавец. Когда речь идет о банковском кредите, информация о нем попадает в БКИ. Это означает, что если вы захотите параллельно оформить заем в другом банке, то можете столкнуться с определенными проблемами, если банкиры посчитают (), что вы не потянете двойную кредитную нагрузку.
Банки не предоставляют рассрочек, такого понятия фактически для них даже нет. Одно дело, когда что-то покупаете в рассрочку от самого магазина, без участия банка. Тут еще есть небольшая вероятность, что это в ваших интересах. Но таких рассрочек практически нет. Ведь организации выгодно участие банка. Потому, что банк перечислит средства магазину за короткое время, кроме этого с неплательщиками банк тоже разберется сам. Чтобы клиент был уверен, что берет товар без переплат, стоимость товаров увеличивают заранее. Соответственно, проценты уже будут включены в цену.
«Подводные камни» при покупки товара в рассрочку или кредит
Встает вопрос, зачем же продавцы под видом рассрочки выдают кредиты через банк? Объяснений два. Первый: вы могли наткнуться на мошенников, просто продающих вам ссуды (или ). Второй: банк и продавец заключили договор, в соответствии с которым продавец предоставляет потребителю скидку, равняющуюся переплате по . Как правило, в таких случаях кредитная организация компенсирует продавцу расходы ради привлечения новой клиентуры и заработка на комиссиях. В таких ситуациях кредит может для покупателя оказаться не менее выгодным, нежели обычная рассрочка.
Интересно, что на практике у банков даже в договоре будет прописано, что это кредит, а не рассрочка. Даже в графике платежей указывается переплата и далее. У многих даже указывается в договоре настоящая цена. И при вопросе касаемо несоответствия ответят, что магазин делает скидку клиенту, который берет товар в кредит.
Но не магазин, не кредитная организация не будут работать себе в убыток. Поэтому не надо обязательно искать товар с рассрочкой, можно взять тогда понравившийся товар и в кредит.
Также можно сравнить цены между магазинами. Понятно, что хочется получить желаемое и максимально выгодно, но стоит открыть глаза. Тем более при оформлении еще добавят всякие услуги, поэтому важно сразу при необходимости от них отказаться. Так как, к сожалению, хотя это и неправильно, но кредитные специалисты даже не озвучивают, что будет страхование, смс-информатор. И даже если захотите отказаться, могут утверждать, что это обязательно и так далее. Но все эти услуги добровольные, на то они и дополнительные услуги.
Что делать если Вам при оформлении кредита «впаривают» допуслуги.
Если вы не можете найти взаимопонимания с сотрудником банка, то остается позвонить в контактный центр. Тогда вероятно настрой сотрудника изменится. Если по причине дополнительных услуг, которые вам навязывают, вы откажетесь от кредита, то можно еще и консультантам магазина об этом сказать. Для них важно только продать свой товар, а доп. услуги банка их уже не интересуют особо. Так что они не похвалят за это сотрудника, оформляющего кредит. Можно, конечно, и , но по факту в кредитной организации зачастую скажут, что такого не могло быть, они обязательно уточнят и все уладят.
В случае необходимости приобрести товар нужно заранее обдумывать все варианты, прикинуть ваши финансовые возможности и выбрать самый приемлемый вариант. Рассрочка достаточно неплохой вариант, проста в оформлении и не требует дополнительных растрат. К кредиту стоит прибегнуть при нехватке значительной суммы для оплаты товара. Но стоит рассмотреть вариант оформления кредит непосредственно в отделении банка, это поможет уберечь вас от завышенных ставок и дополнительных комиссий. Как правило, у банка есть несколько предложений по кредитованию физических лиц, специалист банка поможет вам выбрать оптимальный в вашем конкретном случае.
Но надо понимать, что в условиях кризиса банки не гоняются за новыми заемщиками, а значит, встретить сегодня подобное предложение на рынке почти нереально. Поэтому лучше перестраховаться и внимательно проверить документацию, а также просчитать, не выгоднее ли будет приобрести вещь или услугу в другом магазине.
На сегодняшний день кредит можно взять практически на любые нужды. Сейчас этим уже никого не удивишь, поскольку кредитование уже давно и прочно вошло в нашу повседневную жизнь. Если раньше кредиты брали только на покупку квартиры, автомобиля или другие крупных вещей, то сейчас можно взять в кредит даже телефон. Тем более, что сегодня именно этот вид товара является очень распространенным.
Сегодня магазины техники и салоны сотовых телефонов предлагают огромное число новейших моделей мобильных телефонов. Вследствие их большой стоимости не каждый может позволить себе приобретение смартфона с множеством функций. Люди решают взять в долг у знакомых, либо купить телефон в кредит. Кому не хочется блеснуть новеньким шикарным мобильным телефоном? Сейчас банки для покупки дорогой электроники предлагают хороший инструмент. Карту Рассрочки. Все просто — вы получаете карту и платите ей за телефон. Потом возвращаете деньги в течение срока рассрочки. Т.е. это похоже на кредит, но без переплаты.
Сейчас есть две карты рассрочки - и .
Заявка на кредитную карту Совесть
Карта Рассрочки Халва от Совкомбанка
К примеру вы хотите купить в рассрочку новый Samsung. Оформляете карту рассрочки Совесть, идете в интернет магазин и платите ей. Далее с номером заказа и картой идете в МВидео и забираете покупку. В МВидео рассрочка по карте Совесть 4 месяца, т.е. каждый месяц вам придется платить 1/4 стоимость телефона. Это намного лучше, чем переплачивать по кредиту и навязанной страховке. Никаких лишних комиссий платить не нужно.
Какой телефон купить?
Вариант для продвинутых: телефон в кредит с минимальной переплатой
Современные телефоны стоят больших денег. Ценник от 10 тыс. до 100 тыс. рублей за нормальный телефон. Естественно иногда этой суммы нет на руках, но она появится в течение месяца. Тогда проще всего не оформлять кредит, где обязательно нужно будет заплатить платеж в течение 1 месяца, а открыть кредитную карту заранее.
Например карту Альфа банка с 100 дневным грейс периодом. Это позволить растянуть платежи и практические не переплатить.
Кредитная карта Тинькофф
Кредитка Альфабанка с 100 дневным грейс периодом
Кредитная карта Touch Bank
Порядок оформления телефона в кредит
Оформление кредита на покупку телефона проходит очень быстро и просто. Для этого вам потребуется минимум документов и времени, и вы уже сможете забрать свой телефончик.
Взяв кредит на телефон, вам понадобится только заплатить первоначальный взнос, который, как правило, составляет не более 10 процентов от общей стоимости телефона. В договоре обязательно указывается время, за которое нужно выплатить всю сумму. При этом чем меньшим будет первоначальный взнос, тем выше будет процентная ставка.
И наоборот: чем первоначальный взнос будет большим, тем меньшим будет процент. Безусловно, сегодня нельзя оформить кредит на мобильный телефон с нулевым кредитом? очень важно обращать внимание на размер процента, который потребуется выплачивать от всей суммы. Рекомендую воспользоваться для покупки телефона . Она позволяет получить кредит в течение часа.
И все же, несмотря на переплату, вы получите хороший телефон, а вместе с ним море положительных эмоций и радость.
Рынок мобильных телефонов после увеличения их кредитования значительно возрос. Так, в прошлом году доля кредитных мобильных телефонов достигла пятнадцати процентов. И магазинам, и банкам взаимное сотрудничество очень выгодно. Когда вы покупаете телефон, банк его оплачивает, поэтому магазину все равно кто платит: банк или потребитель.
Какие документы нужны?
Если вы решили приобрести телефон в кредит, вам следует ознакомиться с необходимым списком документов. Первое, что при этом требуется — документ, удостоверяющий личность, — права или паспорт. Также в банке могут потребовать справку о присвоении ИНН кода, справку с места работы или пенсионное свидетельство. Эти документы вам необходимо будет предъявить именно в магазине, в отделе кредитования, когда вы будете заполнять соответствующий бланк.
Что такое рассрочка и чем она отличается от кредита!?
Главное отличие от покупки в кредит - не должно быть никаких дополнительных переплат
. Проценты, комиссии и прочие дополнительные взносы этим видом расчета с продавцом не предусматриваются. Сумма, составляющая только стоимость товара, выплачивается ежемесячно равными частями.
Второе принципиальное отличие - при покупке товара.
В случае рассрочки вы заключаете договор купли-продажи именно с продавцом (магазином, торговой сетью, индивидуальным предпринимателем, производителем и пр.). В случае возникновения претензий или ненадлежащего исполнения сторонами обязательств обращаться вы будете к продавцу (или он к вам).
Если договор купли-продажи заключается с участием банка - это уже кредит!
«Лишние» деньги придется заплатить только за оформление рассрочки - это стоимость рассмотрения анкеты и оформления документации. Магазины и торговые сети устанавливают разные тарифы на эту услугу, обычно небольшие (300-800 руб.). Эта сумма может быть включена в стоимость товара.
Рассрочка - договор
Условия покупки и выплаты стоимости товара оговариваются сторонами в договоре купли - продажи товара и приложениях к нему. Например, сразу вы забираете товар у продавца или только после внесения последнего
платежа. Согласно финансовой терминологии в договоре продавец может именовать себя кредитором, а вас (покупателя) - заемщиком. Это не должно смущать, поскольку по сути кредитным договор в данном случае не становится. Обратите внимание, что пени (за просрочку платежа, за досрочный расчет с продавцом и пр.) в договоре рассрочки не предусмотрены. Продавец может потребовать только неустойку за ненадлежащее исполнение покупателем обязательств.
Рассрочка - документы
Список документов составляется каждым продавцом самостоятельно: от подтверждения регистрации по месту жительства до справки о доходах с места работы или поручительства третьих лиц. Причины отказа также могут быть разными: например, сочтут ваш источник дохода недостаточно надежным или не устроит отсутствие у вас домашнего телефона.
Рассрочка - ограничения
Продаваться в рассрочку может в принципе любой товар, но чаще - высокой ценовой категории. Самыми распространенными являются бытовая техника, меховые изделия, мебель, ювелирные украшения, пластиковые окна и т.п.
- Продавец может сам устанавливать минимальную и максимальную стоимость товара, который он продает в рассрочку.
- Лимитируется срок платежей: обычно 6-12 месяцев. Некоторые продавцы ограничивают срок до 3 месяцев. Максимальный срок платежей при покупке в рассрочку - до 2 лет.
- Первоначальный взнос составляет обычно не менее 30% от стоимости товара.
Рассрочка - подмена понятий
Достаточно часто продавец под видом рассрочки предлагает оформить договор кредитный - через банк.
Вот пример текста объявления:
«Продажа автомобилей в рассрочку без процентов на срок от 1 до 3 лет. Первоначальный взнос: в рублях не менее 30% от стоимости машины. Ежемесячный платеж: 1/24, 1/36, 1/48 от суммы рассрочки. Расчеты производятся на банковскую расчетную карту.
Комиссии банка:
- за оформление расчетной карты - 8000 рублей.
- пеня за просрочку платежа - 0,1 % от суммы просроченного платежа, за каждый день.
- за просрочку возврата ПТС в банк - 250 рублей за день».
Это не рассрочка, а кредит, поскольку:
Продавец адресует покупателя в банк, в котором открывается расчетная карта. В итоге вас кредитуют, и в расчетах вы общаетесь не с продавцом, а с банком.
3а открытие расчетной карты, а по сути - за выдачу кредита предусмотрена комиссия, а за просрочку внесения денег - пеня.
В заключение
При покупке товара в рассрочку или в кредит вы можете вернуть его продавцу на общих основаниях. Если в договоре предусмотрено иное, такой договор лучше не подписывать.
