Где лучше ипотечный кредит взять
Чтобы определиться с выбором банка для оформления ипотечного кредита, нужно сформулировать критерии отбора. А в этом вам поможет данная инструкция.
Прежде всего выясните, положены ли вашей семье льготы или субсидии на приобретение жилья. Возможно, вы хотите воспользоваться материнским капиталом или сертификатом «Молодая семья». Среди всех возможных вариантов выпишите те банки, в которых можно воспользоваться вашими льготами и субсидиями. Практически каждый крупный банк имеет свой официальный сайт, на котором изложены требования к заемщикам для выдачи ипотечного кредита. Внимательно ознакомьтесь с ними и оцените, подходите ли вы под критерии потенциальных заемщиков. Возможно, некоторые варианты отсеются.
В итоге выберите банк с хорошей репутацией, средними ставками, понятным договором и графиком погашения задолженности. Скорее всего, это и есть самый выгодный вариант в плане ипотечного кредитования.
Ипотечный кредит обычно погашается не один год и несет серьезную нагрузку для семейного бюджета. Небольшая разница в процентах, комиссиях или страховых платежах выливается за период действия кредитного договора в немаленькую сумму переплаты. Как найти оптимального кредитора для приобретения жилья? Сегодня мы говорим о том, как правильно выбрать банк для ипотеки.
Пожелания и возможности
Условия выдачи кредита для покупки квартиры на вторичном рынке, новостроек и домов могут быть разными даже у одного кредитора. Также существуют ограничения по техническим характеристикам объекта. Это может быть год постройки, материалы стен и перекрытий, этажность и т.д. Часто такие требования разные для Москвы и регионов.
Далее заемщик должен определиться с размером первоначального взноса и, соответственно, с суммой кредита. Необходимо помнить, что покупка жилья в ипотеку требует ряда дополнительных затрат и не стоит рассчитывать, что все имеющиеся деньги можно потратить на оплату взноса.
Следующим этапом является правильная оценка личного бюджета. Заемщик должен понимать, какую сумму он готов отдавать ежемесячно. Не рекомендуется оформлять кредит на условиях, когда обязательный платеж находится на «грани возможностей» бюджета.
Потенциальный заемщик должен оценить свою привлекательность для банка . Если отсутствуют официальные доходы или их размер недостаточный, то рассчитывать на низкие проценты сложно. Это относится и к заемщикам, у которых небольшой трудовой стаж, не идеальная кредитная история или есть задолженность в других банках. Также играет роль возраст. Стоит обратить внимание, что максимальное количество лет, которое указывают банки в своих требованиях, означает возраст заемщика на момент окончания кредитного договора, а не на дату его заключения. Поэтому не все заемщики могут рассчитывать на получение долгосрочной ипотеки, даже если банк ее и декларирует.
После того как потенциальный заемщик разобрался со своими пожеланиями и возможностями, можно начинать поиск оптимального кредитора.
Стабильность и репутация
Оформлять долгосрочный кредит лучше в банках, которые работают на рынке много лет и имеют хорошую репутацию. Поиск стоит начать с крупных финансовых учреждений. Их ставки, скорее всего, не самые низкие, но у клиента будет больше уверенности, что в процессе получения кредита и его обслуживания не возникнут неприятные сюрпризы. Конечно, никто не даст гарантий, что в долгосрочном периоде банк не обанкротится. Но такая вероятность гораздо меньше в отношении крупных участников рынка.
Кроме крупных банков, стоит обратить внимание на кредитные учреждения, которые специализируются на ипотечном кредитовании . Они, как правило, имеют несколько программ, и готовы подобрать оптимальные условия для каждого клиента. Процедура согласования и выдачи кредита в таких банках обычно проходит очень быстро.
Хорошим знаком для выбора банка является наличие у него большого количества различных ипотечных программ, партнерских отношений с застройщиками и риелторами. Иногда банки имеют собственную базу жилья, которое выставлено на продажу. Все это свидетельствует, что банки очень внимательно относятся к направлению ипотечного кредитования.
Найти отзывы о банке в интернете не составит труда, но сложно оценить их правдоподобность. Хороший и хвалебный отзыв может быть заказным, а плохой отзыв мог написать обиженный клиент, который сам не выполнил условия договора. Лучше попытаться поговорить с реальными клиентами банка, которые оформляли ипотечный кредит ранее и могут рассказать обо всех нюансах работы финансового учреждения.
Реальная стоимость кредита
Очень часто на сайтах или в рекламных буклетах банка можно увидеть предлог «от» возле процентной ставки. Ее размер может быть весьма привлекательным, но на практике далеко не всегда так. Поэтому, прежде чем выбрать банк для получения ипотечного кредита, необходимо узнать его реальную стоимость , которая зависит от:
- размера процентной ставки;
- наличия и размера дополнительных комиссий;
- размера страховых платежей;
- схемы расчета графика погашения.
Самую низкую ставку банк обычно предлагает действующим клиентам с хорошей репутацией. Поэтому поиски кредитора стоит начинать с того банка, где потенциальный заемщик ранее успешно обслуживался.
Банк не всегда дает клиенту право выбора графика погашения. Как правило, чаще используют аннуитетный график. Если заемщику в силу личных обстоятельств более удобно осуществлять погашение задолженности по дифференцированной схеме, то стоит при первой консультации в банке уточнить такую возможность.
Согласно действующему законодательству, обязательным является исключительно страхование недвижимости , которая выступает залогом. Но очень часто банки требуют заключить также договор страхования жизни и здоровья, а также титульного страхования . Если заемщик отказывается, то процентная ставка повышается. Этот момент необходимо также учитывать при выборе банка, так как дополнительные страховые платежи делают кредит более дорогим в обслуживании. Банки очень часто навязывают клиенту определенные страховые компании, тарифы которых иногда не самые интересные на рынке.
Специальные условия
Банки часто предлагают специальные условия для определенных групп клиентов или на покупку отдельного вида жилья. Например, если семья имеет право на материнский капитал , то можно воспользоваться сертификатом при оформлении ипотечного кредита. Необходимо узнать какие банки принимают сертификаты, а также условия предоставления таких кредитов.
Существует также государственная программа , согласно которой банки имеют возможность предоставлять ипотечные кредиты под более низкие проценты. Особенность состоит в том, что квартиру можно приобрести только в новостройке. Если заемщик желает приобрести такое жилье и соответствует всем остальным требованиям, которые выдвигаются согласно программе субсидирования, то такая ипотека станет оптимальным вариантом кредитования.
Есть также программы для молодых семей, военнослужащих, работников бюджетной сферы . Если потенциальный заемщик попадает под одну из этих категорий, стоит поискать такие специальные предложения.
Также необходимо особо уделить внимание акциям, которые проводят банки. Их действие направлено на привлечение новых клиентов. Такие условия могут быть очень интересными, но требует очень тщательного изучения. За привлекательными ставками могут скрываться комиссии или ограничения на досрочное погашения .
Удобство получения и обслуживания
Конечно, размер расходов, связанных с обслуживанием кредита, играет первостепенную роль, но не стоит забывать и об удобстве. При прочих равных условиях, лучше обратиться в банк, который территориально легкодоступен. Далеко не все вопросы в процессе обслуживания ипотечного кредита можно решить по телефону или посредством интернет-банкинга. Также не последнюю роль играет наличие большой сети отделений. В случае нахождения в другом населенном пункте можно будет без труда оплатить кредит или получить текущую консультацию.
Личное посещение
Практически всю информацию можно узнать на сайте банка и в телефонном режиме. Но лучше посетить отделение нескольких банков с наиболее выгодными условиями лично. Прежде всего, это позволит составить представление о формате работы с клиентами, ведь заемщику придется общаться с сотрудниками финансового учреждения не один год. Стоит обратить внимание, насколько квалифицировано специалист отвечает на интересующие вопросы. Если он не может четко ответить на вопросы, или его информация отличается от размещенной на сайте банка, то это может свидетельствовать о возможных проблемах при выдаче и обслуживании ипотеки.
Стоит попросить предоставить предварительный расчет графика и дополнительных расходов в письменном виде . Также необходимо ознакомиться с текстом кредитного договора. Если сложно самостоятельно разобраться с отдельными пунктами, лучше проконсультироваться с юристом.
Выбор ипотечного кредитования достаточно ответственный процесс. Так как человек берет в кредит не какую-либо небольшую вещь, как, например сотовый телефон или ноутбук, а собирается приобрести собственное жилье. При этом связывает себя довольно ответственными обязательствами не на один год. И главный вопрос, который стоит перед ним в этом момент, какую ипотеку выбрать.
Фото с Flickr.com/laura cattano
Из -за высокой конкуренции многие банки стараются предложить своим потенциальным клиентам не одну, а сразу несколько программ кредитования. Руководство финансовых учреждений прекрасно понимают, что для многих людей приобретение собственного жилья осуществимо только при помощи ипотеки и поэтому стараются расширять возможности выбора. Но тем самым еще больше затрудняют принятие решения.
Первые шаги при выборе ипотеки
Итак, для чего нужна ипотека? Какая лучше, основные ее виды и с чего начать выбор ипотечного кредитования? Это основные вопросы, которые интересуют тех, кто собирается приобрести какую-либо недвижимость.
Прежде всего, человек должен определиться с выбором банка. Для этого многие используют либо интернет, либо самостоятельно посещают финансовые учреждения, где подробно знакомятся с предлагаемыми программами.
Но если нет для этого достаточного свободного времени можно обратиться к кредитному брокеру. Он подберет самый оптимальный вариант, предложит банк, а также кредит в соответствии с пожеланиями клиента. Изучая существующие на рынке предложения по ипотечному кредитованию необходимо обращать внимание на конкретные требования:
- сумма первоначального взноса;
- возможности подтверждения доходов;
- необходимость привлечения созаемщиков.
Разновидности процентных ставок
Если человек проживает в недвижимости, площадь которой не соответствует минимальным нормам, установленным российским законодательством, то у него появляется возможность стать участником социальной ипотеки. Тогда есть шанс получить муниципальную или государственную поддержку.
Если же приходится обращаться в коммерческие банки, необходимо в первую очередь обращать внимание на такое понятие как процентная ставка. Они бывают как фиксированные, так и плавающие. Первая не меняется на протяжении действия всего срока договора, а вторая соответственно может, как уменьшаться, так и возрастать в зависимости от экономической ситуации в стране. И даже если фиксированные ставки порой немного больше по своим показателям, чем плавающие, лучше останавливать свой выбор именно на них. Так как ситуации бывают действительно нестабильные и, взяв ипотеку под десять процентов, уже через год или два ставка может быть равна и двенадцати. А для солидной суммы это имеет решающее значение.
Далее необходимо очень подробно ознакомиться с тем объемом кредитной нагрузки, который придется нести на протяжении всего ипотечного срока. Лучше всего, если он не будет превышать тридцати процентов от получаемого дохода. Максимум пятьдесят. То есть, например, если человек зарабатывает около двадцати тысяч в месяц, то выплаты по кредитам не должны превышать сумму в размере шести тысяч. И это тоже немаловажный фактор, который нужно учитывать при выборе ипотечного кредитования.
Несколько групп программ для ипотечного кредитования
Какой ипотечный кредит самый выгодный сказать достаточно сложно, так как для каждого человека выбор его индивидуален. Кто-то может заплатить первоначальную сумму взноса намного больше указанной в условиях программы, тем самым существенно снизив процентные выплаты. Другие имеют возможность оставить под залог уже существующую во владении недвижимость. Это тоже существенно может отразиться на процентной ставке. А у некоторых нет ни первоначальной суммы, ни жилья под залог.
Основные же существующие программы, предлагающие услуги ипотечного кредитования, можно разделить на три группы. Подробное изучение каждой из них, поможет человеку определиться в вопросе, какую ипотеку лучше брать.
Первая группа программ кредитования предлагает требуемые суммы на приобретение строящегося жилья. То есть - это своего рода ипотека с долевым участием. Подавая заявку на этот вид кредитования, не обязательно ждать, когда строящийся объект будет сдан в эксплуатацию. Но процентные ставки здесь, как правило, на один или два процента выше. Но это до тех пор, пока не будут получены документы на недвижимость. Затем условия пересматриваются.
Вторая группа наиболее распространенная и позволяет предоставлять кредиты на уже готовое жилье. Это так называемая ипотека на вторичном рынке. Основные ее отличия заключаются в том, какой процент по ипотеке предлагают финансовые учреждения (и он сравнительно низкий), а также в достаточно быстром оформлении. Нужно всего лишь найти необходимое жилье, обратиться в банк, взять ипотечный кредит и приобрести жилье за деньги финансового учреждения. Данный вид ипотечного кредитования предусматривает обязательное страхование приобретаемой недвижимости.
Третья группа, которая также является не менее популярной. К ней относятся ипотечные кредиты, которые выдаются на ремонт недвижимости или полную его реконструкцию. Можно взять ипотечный кредит и тем, кто имеет в собственности какой-либо участок и собирается построить жилье самостоятельно.
Основным лидером на рынке ипотечного кредитования является Сбербанк. Именно он предоставляет любые виды ипотеки. И многие его программы действительно достаточно выгодные. Остальные финансовые учреждения, как правило, работают только по какому-то определенному виду ипотечного кредитования. И прежде чем ответить на вопрос какую лучше взять ипотеку, необходимо определиться, для каких именно целей она необходима . А, уже ознакомившись с правилами кредитования, представленные банками, делать соответствующие выводы.
Основные пункты при выборе ипотеки
Чтобы окончательно определиться с выбором ипотечного кредитования необходимо воспользоваться небольшими рекомендациями. Они помогут обратить внимание именно на те условия, которые в дальнейшем помогут избежать каких-либо трудностей с выплатами процентных ставок:
- чем выше первоначальный взнос, тем меньше процентная ставка по предоставляемому кредиту;
- при окончательном расчете кредита необходимо ознакомиться с эффективной процентной ставкой. Именно в нее входят все предусмотренные дополнительные платежи;
- кредит нужно брать только в той валюте, в которой происходит выплата основного дохода;
- прежде чем определиться с окончательным выбором ипотечного кредитования, необходимо внимательно ознакомиться со всеми условиями программы, которая предоставляет заем.
