Неустойка за прострочення платежу одна із найпоширеніших способів підтримки фінансової дисципліни. Навіть якщо в кредитному договоріне вказано пеню, кредитор має повне право стягнути її.

Якщо ви хочете самостійно прорахувати неустойку, знайдіть кредитний договір та уважно вивчіть його. Найчастіше у ньому буде зазначено, що з прострочення платежу нараховується штраф досі повного погашення боргу. Кожен банк нараховує свої відсотки за неустойку. Наприклад, кожна прострочення може коштувати вам 500 рублів. При цьому штрафи можуть зростати. На друге прострочення вам доведеться заплатити вже 600 рублів, на третю - 800 і так далі. Деякі банки використовують комбіновані методи, наприклад вони можуть нараховувати пеню за кожен день прострочення і нараховувати щомісячні штрафи. Тому перед прорахунком пені є сенс уважно прочитати кредитний договір або вивчити дані на сайті обслуговуючого банку.

Розглянемо класичний варіант розрахунку неустойки за прострочення заборгованості. Припустимо, у вашому кредитному договорі зазначено, що за кожний день прострочення нараховуватиметься штраф, який складає 1% від простроченої суми. Помножте кількість простроченої суми на вказаний відсоток. Припустимо, що розмір вашого щомісячного внеску становить 1000 рублів. Наприклад, ви сплатили 400 вчасно, а решта 600 потрапила в прострочення.

Отже, якщо ви прострочите оплату на день, її сума збільшиться на 6 рублів. Тому в кінці першого простроченого дня вам доведеться погашати вже не 600 рублів, а 606. Всі наступні дні пеня буде нараховуватися на суму, що постійно збільшується. Наприклад, на другий день прострочення, пеня нараховуватиметься не на 600 рублів, а на 606. До кінця другого дня ваша заборгованість зросте до 612 рублів.

На третій день прострочення пеня вираховуватиметься від 612 рублів. Отже, на третій день прострочення ви повинні будете сплатити 618 рублів. Таким чином, вам доведеться платити гроші не тільки за кожен прострочений день, але і за суму, що при цьому збільшилася.

Якщо ви збираєтеся сплатити заборгованість через термінал, пам'ятайте, що гроші можуть потрапити на рахунок не відразу. Деякі термінали переказують гроші від одного до семи днів. Якщо дата погашення посідає вихідний і ви розумієте, що не зможете внести суму в цей день, внесіть платіж напередодні.

Якщо вам складно самостійно прорахувати пеню, поговоріть із консультантами банку, який обслуговує вас. Якщо у вас є комп'ютер та вихід в інтернет, ви можете скористатися спеціальними програмами з розрахунку заборгованості.

Намагайтеся правильно розрахувати неустойку. Якщо ви зробите неповну оплатуборгу, на невиплачену суму знову нараховуватиметься штраф. Більшість позичальників досить недбало ставиться до своїх обов'язків, а потім раптом виявляє, що погасили суму не вчасно і на неї нарахувалася пеня, яку вони не погасили. Завжди стежте за станом рахунку вашого кредиту, щоб не отримувати таких неприємних сюрпризів. Перевіряйте його час від часу, доки виплатите всю суму.

Перераховані вище поради допоможуть вам правильно розрахувати пеню за прострочення платежу і надалі дотримуватися чіткого графіка погашення заборгованості. Намагайтеся зберегти хорошу кредитну історію та відновити репутацію, щоб у майбутньому не довелося пояснювати кредиторам, чому ви прострочили платіж.

Найчастіше, читаючи текст якогось договору, ми зустрічаємося з поняттям «ставка рефінансування». В основному її використовують як коефіцієнт для розрахунку штрафів і пені за несвоєчасну оплату боргу. Розберемося, що це насправді та як розрахувати відсотки за ставкою рефінансування.

Ставка рефінансування, насправді, є відсоток, під який ЦБ РФ кредитує інші банки. Ми ж як фізичні особи, крім вищеописаного прикладу, стикаємося зі ставкою рефінансування у таких випадках:

• За наявності вкладу у банку, якщо річний відсоток більший від ставки рефінансування хоча б на 5 пунктів, з отриманих за вкладом доходів необхідно буде виплатити державі ПДФО.
• У кредитному договорі може бути пункт щодо економії на відсотках за кредитом. Щоб розрахувати суму, з якої потрібно сплатити ПДФО, величину доходу помножте на різницю 2/3 ставки рефінансування та кредитного відсотка.
• Якщо прострочили сплату податків і зборів, то за кожен прострочений день доведеться заплатити пеню розміром 1/300 ставки рефінансування.

Отже, щоб розрахувати відсотки за даною ставкою, необхідно точно знати три параметри: ставку рефінансування, актуальну на поточний момент; точну кількість прострочених днів; суму заборгованості. Значення ставки рефінансування постійно оновлюється на сайті Центробанку. Майте на увазі, що ключова ставка та ставка рефінансування – різні речі! Прокрутіть скрол вниз та розкрийте поле «Довідково: ставка рефінансування». Ставка рефінансування - це відсоток за рік, тому для розрахунку нашого значення рахуємо за наступним алгоритмом:

1. Значення ставки рефінансування ділимо на кількість днів на рік.
2. Отриманий результат множимо на кількість прострочених днів.
3. Підсумкову величину множимо у сумі заборгованості.

Розглянемо цей розрахунок на конкретному прикладі. На липень 2014 року ставка рефінансування становить 8,25%. Допустимо, ми прострочили 500 рублів на 20 календарних днів. Приступаємо до розрахунку:

1. 8,25%/365 днів = 0,0226% - такий відсоток за 1 день прострочення.
2. 0,0226% * 20 днів = 0,452% - цей відсоток за 20 днів прострочення.
3. 0,452% * 500 руб = 2,26 рубля - пені за те, що прострочили оплату 500 рублів на 20 днів.

Тепер, знаючи алгоритм розрахунку відсотків за ставкою рефінансування, ви зможете самостійно розрахувати суму пені за непогашену заборгованість вчасно.

На цій сторінці:

Пеня – поняття, що найчастіше зустрічається у межах фінансових правовідносин. Призначається регулювання договірних взаємодій. Зазвичай пеня є інструментом у межах правовідносин між боржником та кредитором. Можна сміливо сказати, що це стимул дотримання всіх пунктів договору. Якщо дебітор порушив їх, на нього чекає покарання.

Обов'язково в закладку!Завжди актуальний.

Що таке пеня?

Пеня– це покарання невиконання пунктів договору, зокрема за зриви термінів під час виконання. Це штраф, який покладається на дебітора.

Пеня може нараховуватись незалежно від того, хто є кредитором:

• Банківська установа.
• Держава.
• Партнери компанії
• ФО та ЮЛ.

Терміни виконання можуть регулюватися як договором, а й законом. Розглянемо, за що може нараховуватись пеня:

• Несвоєчасна виплата податків.
• Зриви зривів під час постачання товарів.
• Перепустка строків при оплаті за послуги.
• Несвоєчасне погашення кредиту.

Особливістю пені є її щоденне нарахування. Вона встановлюється у відсотках від суми за договірними зобов'язаннями. Пеня також може нараховуватись залежно від розміру податкових відрахувань, які не були сплачені. Наприклад, підприємство виплачує пеню у вигляді 0,1% від суми боргу. Заборгованість становить 1000 рублів. 1% від тисячі рублів – це 10 рублів. 0,1%-це 1 рубль. Тобто за кожен день прострочення нараховуватиметься пеня в розмірі 1 рубля. Підприємство не сплачує борг протягом 60 днів. До основної суми боргу додається пеня у вигляді 60 рублів.

ВАЖЛИВО!Розміри пені можуть бути не зазначені у договорі. І тут вони визначатися залежно від ставки ЦБ РФ на даний момент. Це правило встановлено статтею 395 ДК РФ. Якщо пеня нараховується на податкові збори, пеня становитиме 1/300 від поточної ставки ЦБ РФ. Правило встановлено статтею 75 НК РФ. У цій статті є ще важливий пункт: якщо податкові відрахування виплачені лише частково, через перебування банківських рахунків під арештом, пеня не нараховуватиметься.

УВАГА!Пеня не нараховуватиметься на пеню. Розглянемо приклад. Підприємство повинне 1000 рублів. Пеня у розмірі 0,1% обчислюється саме із цієї суми. Сума не сплачується вже 1000 днів. Загальна сума до оплати дорівнює 2000 рублів, з яких 1000 рублів - це пеня. Надалі пеня нараховуватиметься не від 2 000 рублів, а від 1 000 рублів.

Як пеня відрізняється від неустойки?

Законодавство не розмежовує неустойку та пеню. Всі ці нарахування, згідно з 330 ЦК України, включені в . Однак, на практиці ці поняття розмежовують:

• Неустойка. Нараховується не лише за борг, а й за неякісне виконання послуг. Може встановлюватися як у відсотках, і у конкретній сумі. Зазвичай фігурує у договорах комерційного типу.
• Пеня. Нараховується за несвоєчасної сплати боргів, невиконання умов договору. Зазвичай термін фігурує за податкових нарахувань, наявності заборгованостей по ЖКГ. Нараховується щодня процентному співвідношеннівід суми боргу.
• Штраф. Застосовується при неповному виконанні або повному невиконанні умов за договором. Визначається у відсотках чи конкретній сумі. Зазвичай, це фіксована грошова сума. Розміри штрафів відомі наперед. Штраф стягується одноразово. Надалі не може відбуватися донарахувань.

Пеня – це підвид неустойки. Однак між усіма перерахованими термінами є невеликі відмінності. Визначення пені дано пунктом 1 статті 75 ПК. Термін пені встановлено пунктом 1330 статті ЦК.

Особливості нарахувань

Якщо дебітор сплатить пеню, це звільнить його від необхідності покриття основного «тіла» заборгованості. Гроші за кредитом розподіляються у такому порядку:

1. Недоліки кредитора через заборгованість дебітора.
2. Нараховані пені та штрафи.
3. Основне тіло заборгованості.

Якщо людина бажає знизити пеню в судовому порядку, необхідно одразу звертатися до суду, не сплачуючи неустойку. Якщо сплати вже було зроблено, повернути кошти навряд чи вдасться.

Розмір пені

Величина пені може визначатися самостійно, однак у цій справі є певні обмеження.

Пеня не повинна бути більшою за розмір боргу або податкових відрахувань.

Кредитор, який нарахував високу пеню, повинен на увазі, що боржник може її оскаржити. Заперечення проводиться на підставі статті 333 ЦК. На даний момент прийнятним розміром неустойки 0,2%. Показник визначено виходячи з поточної ставки ЦБ. На яких підставах суд знижує неустойку? Статтею 333 ЦК не передбачено обставин, за яких суд ухвалить позитивне рішення. Однак ці відомості можна отримати з судових рішень. Розглянемо ці обставини:

• Неустойка вище 0,2%.
• Сукупність суми, нарахованої за піною, перевищує суму боргу. Наприклад, заборгованість підприємства становить 1000 рублів, а розмір неустойки дорівнює 2000 рублів.

Суди рідко приймають позитивні рішення у таких ситуаціях:

• Боржник намагається збагатитися зниження штрафів.
• Існують явні ознаки того, що дебітор ставив перед собою шахрайські цілі, спочатку не збирався повертати кошти.
• Дебітор допустив грубі порушення за договором. Наприклад, зробив лише перший внесок за кредитом, надалі він почав ховатися від кредитора.

Якщо дебітор не звертається до судового органу, він майже не має шансів зменшити неустойку.

Формула для розрахунку пені

Розрахунок неустойки проводиться за такою формулою:

Пеня = сума боргу * дні прострочення * ставка

Сума боргу зазначається у договорі між сторонами. Відлік днів прострочення відраховується з дня після утворення заборгованості.

приклад

Підприємство має заборгованість у розмірі 500 000 рублів. 285 000 рублів організація повернула кредитору. Залишилося 215 000 рублів боргу. Виплат не відбувається протягом 86 днів. Ставка пені за договором становить 0,1%. Проводяться такі розрахунки:

Пеня = 215 000 рублів * 86 днів * 0,1%

Розмір неустойки складе 18490 рублів.

ВАЖЛИВО! Якщо пеня нараховується за договором, при розрахунках використовується заборгованість із вирахуванням ПДВ. Перед розрахунками із суми боргу віднімається 18% ПДВ.

Дані розрахунки актуальні при ділових відносинахза договором. В інших випадках ставка визначається за курсом ЦП РФ. Поки що вона становить 0,2%.

Запам'ятаємо:

• Пеня є штрафом за невиконання зобов'язання за договором.
• Боржнику треба пам'ятати, що за прострочення йому доведеться сплачувати не лише основну заборгованість, а й пеню.
• Для деяких дебіторів, які не знають юридичних нюансів, це може стати сюрпризом. Проте кредитори також повинні пам'ятати, що дебітор може знизити розмір неустойки, якщо пеня значно перевищує ставку рефінансування ЦБ. Тому краще не завищувати неустойку.