Что будет если не платить кредит вообще

Финансово малообразованные граждане России всегда сначала интересуются, что будет, если не платить кредит вообще, прежде чем взять займ, а потом только его берут. Поскольку, если ничего серьезное не грозит, то и Бог с ним с долгом, главное чтобы кредит дали.

Но каждый человек по своемому понимает степень серьезности последствий. Кому-то не дает спать ночами и простое почтовое уведомление от банка о наличие непогашенного долга, а кому-то все равно даже, если выселят из дома (но таких персонажей, наверное, все-таки сложно найти).

Рассмотрим все последствия неоплаты кредита со ссылками на законодательную базу.

Частые вопросы

Сколько можно не платить

Сколько можно не платить кредит – вопрос довольно странный, зато прямо в лоб, без лишних расшаркиваний. А мы ответим на него так – да сколько угодно! Но, наверное, главный смысл в этом вопросе – до какого времени будет тянуться за вами долг и, с какой скоростью он будет увеличиваться.

Во-первых , как только вы допустили хоть один день просрочки, банк или МФО сразу начинают начислять пени и штрафы, предусмотренные кредитным договором.

Во-вторых , банковские пени и штрафы имеют такой размер, что за пару лет кредит в 100 000 рублей может превратиться в 1 млн. (это, конечно, условная цифра).

В-третьих , по решению суда можно списать все пени и штрафы, кроме тела кредита. Это возможно если вы докажете суду, что вы не платежеспособный и просвета с финансами у вас не предвидится. Такой поворот событий может произойти даже, если сам банк подаст на вас в суд. И именно поэтому они не любят этого делать.

В-четвертых , есть такое понятие, как срок . Этот срок составляет 3 года, и если он прошел, то ваши долги вместе с начисленными процентами, просто обнуляются. Главное в этом деле – пробегать от банка 3 года и ничего у него не подписывать, как буд-то бы вы растворились в воздухе.

Посадят ли в тюрьму, если не платить

Совсем безграмотных заемщиков волнует только один самый главный вопрос – посадят ли в тюрьму, если не платить кредит?
Знаете, еще ни одного обычного должника за потребительский или залоговый кредит не сажали в тюрьму!

Отношения кредитор-заемщик лежат в плоскости гражданско-правового кодекса, а не уголовного, и разбирательства по таким спорам идут в арбитражном суде, максимальная кара, которая может вас настигнуть – принудительная продажа вашего имущества. И все!

Да, банки и коллекторы любят угрожать посадить вас в тюрьму за неисполнение ваших обязательств, но это всего лишь угрозы, это всего лишь один из их методов работы.

Самая «страшная» статья, на которую они любят ссылаться – 159.1 УК РФ или мошенничество в сфере кредитования (читайте о ней ниже, в разделе «Что говорит закон»).

На практике ее вменить обычному заемщику не получалось ни разу, ваши мошеннические намерения при получении кредита не реально доказать, особенно, если вы внесли хоть несколько платежей по займу и уведомили банк о своих финансовых трудностях. Да и следователи не любят возбуждать уголовные дела, связанные со сферой кредитования, если только речь не идет о резонансных случаях.

Даже если дело доходит до вашего участкового (некоторые банки могут через высшее руководство МВД принудить его по вам работать), он сам посоветует вам внести пару мелких платежей по кредиту, чтобы показать отсутствие у вас злого умысла. Но чтобы участковый начал по вам работать вы должны быть либо очень крупным должником, либо реальным мошенником, либо жить в самом захолустье, где каждая мелочь – это трагедия.

Что будет если не платить 2 года

Не плачу кредит 2 года, что будет?

Все будет то же самое, если его не платить год – рост пеней и штрафов, угрозы от банка, продажа долга коллекторам, возможные судебные дела и прочее. Только вот вряд ли за 2 года с вас банк сможет стрясти долг даже с помощью коллекторов и суда, правда, если, конечно, вы пойдете на принцип, будете от всех бегать и игнорировать.

А вот если не платить кредит 3 года, то этот срок предполагает другой вариант ответа.

Что будет если не платить 3 года

Не плачу кредит 3 года, что будет?

Этот вопрос не случайно задают многие заемщики. Они что-то когда-то слышали про срок 3 года в кредитовании, а что и где они не помнят. Напомним!

Если прошло 3 года с момента внесения последнего платежа по кредиту, но кредит не погашен полностью, то за это время истекает срок исковой давности – срок, в течение которого кредитор может и имеет право подать на вас в суд. А если 3 года прошли, то все – до свиданья. Кто не успел — тот опоздал.

На основании закона после истечения срока исковой давности ваши долги списываются, и вы становитесь свободны. Но на практике, правда, не все так просто.

Кредитор принимает усилия вас найти, а если не находит, может подделывать ваши подписи в бумагах, сделать за вас зачисления на ваш счет – это явные признаки прерывания течения срока исковой давности, и с этого момента нужно опять ждать 3 года. То есть, не имея возможности вас найти, банки делают все, чтобы ваши долги так и не списались.

Что говорит закон

Больше всего всех просрочников волнуют два вопроса: посадят в тюрьму, если не платить кредит, и что могут отнять.

Что касается уголовной ответственности, то за это отвечает ряд статей — 159.1 УК РФ о мошенничестве в сфере кредитования и прочие.

159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования».

Ответственность для разных групп граждан в случае крупного мошенничества с кредитами:

• для гражданина, намеренно предоставившего кредитору ложные сведения о размере своего дохода, и имевшего злостный умысел не возвращать кредит, предусмотрена ответственность – штраф до 120 000 рублей, арест доходов до 1 года, исправительные работы до 1 года или лишение свободы до 4 месяцев
• для группы граждан, вступивших в сговор с целью обмана кредитора – штраф до 360 000 рублей, арест доходов до 2-х лет, принудительные работы до 5 лет или лишение свободы на срок до 1 года
• для сотрудников банка, совершивших преступление – штраф до 500 000 рублей, арест доходов до 3-х лет, исправительные работы до 5 лет или лишение свободы до 1,5 года

Крупным ущербом является сумма задолженности от 1,5 млн. рублей, особо крупным от 6 млн. рублей.

177 УК РФ глава 22 «Уклонение от погашения задолженности по кредитам» , касающаяся только индивидуальных предпринимателей и юридических лиц.

За уклонения от крупной кредиторской задолженности гражданин или генеральный директор коммерческого предприятия могут быть привлечены к ответственности: штраф до 250 000 рублей, или арест доходов, или выполнение принудительных работ сроком до 2-х лет, или лишение свободы до 2-х лет.

Кредиторской задолженностью являются любые обязательства (деньги, товар, средства производства) одной стороны перед другой стороной, возникшие в ходе использования в своей деятельности чужих средств.

169 УК РФ в примечание признает крупной кредиторской задолженностью обязательства свыше 250 000 рублей.

Что касается того, что могут отнять за просрочку потребительского кредита, микрозайма и ипотеки, то за это отвечает 446 статья ГК РФ.

446 ГК РФ о списке имущества, которое не может быть изъято.

Никто не имеет право изымать единственное жилое помещение должника, соответствующее минимальным нормам для проживания. А излишек могут изъять и продать.

Не могут изымать личные вещи: одежду обувь, элементарные бытовые приборы, значки награды, дипломы и так далее. Все остальное изымать могут.

Не могут изымать средства производства, стоимость которых не дороже 100 прожиточных минимумом, предметы, участвующие в личном подсобном хозяйстве и так далее.

За изъятие ипотечной квартиры отвечает другой федеральный закон (не уголовный) – 102 ФЗ, статьи, начиная с 50-ой.

102 ФЗ «Закон об ипотеке».

Главный вывод из данной статьи – по решению суда кредитор может забрать ипотечную квартиру и выселить человека на улицу, даже, если это его последнее жилье. Такие прецеденты уже есть в России, квартиры отбирают, и семьи начинают жить в машинах. А у нас не Америка, у нас 8 месяцев в году зима и минусовые температуры.

229 ФЗ статья 67 — «Ограничение в правах».

Согласно данной статье, если физическое лицо имеет любой непогашенный долг от 10 000 рублей и выше, ему может быть запрещен выезд за пределы России. К таким долгам относятся: долги за ЖКХ, налоговые долги, штрафы за несоблюдение правил дорожного движения и долги по кредитам.

Есть и еще масса статей УК и ГК РФ, под которые могут попасть ваши действия по неуплате кредита, благо у нас их навалом.

Реальные последствия неуплаты кредита

Серьезность последствий от неуплаты кредита напрямую зависит от вида кредитования:

• для необеспеченного кредита она одна
• для обеспеченного (залоговое кредитование и ипотека) она другая

Еще важно, у кого вы получили займ:

• у микрофинансовой организации
• у частной финансовой компании
• у частных лиц
• или у банка

Например, МФО, частные компании и частные лица в отличие от банков могут пойти на крайние меры в вопросе выбивания долга, вплоть до физической расправы.

Точнее так, все эти участники кредитного рынка (и это известно) активно пользуются услугами коллекторов или продают долги коллекторам, однако первые три вида кредиторов очень плотно следят за каждым долгов, в то время как у банка таких просроченных долгов тысячи – за всеми не уследишь.

Некоторые МФО, допустим, специально кредитуют даже безнадежных заемщиков, главное чтобы он подписал договор, и цель для них, не получение процентов по займу, а постановка на счетчик должников, и сплошной террор.

Или еще один вариант — частные лица могут быть как очень жесткими в вопросе выбивания долгов, так и абсолютно беззащитные в физическом и правовом плане (они не подадут в суд, они не будут защищать свои права и вообще не будут ничего предпринимать). Для должника такой кредитор – это манна небесная.

Последствия от неуплаты потребительского кредита

Серьезность последствий от неуплаты потребительского кредита или микрозайма по возрастанию:

• порча кредитной истории – больше вам банки не дадут кредит
• продажа кредитором долга коллекторам и активный моральный и физический террор с их стороны
• судебные разбирательства
• решение суда о продаже вашего имущества в счет погашения долга
• списание денег с банковских карт (но по решению суда)
• блокировка расчетных счетов (особенно это неприятно, если вы ИП)
• запрет выезда из России
• работа по вашей персоне судебных приставов
• теоретическая возможность потерять часть или всю недвижимость (существует куча способов, как уйти от этой беды)

Конечно, градация серьезности последствий в данном случае условна. Как по нашему мнению, так самое неприятное – это когда по вам работают коллекторы. Они действительно способны вынести все нервы, и чтобы избавиться от них, отдашь все что есть. Однако и с ними можно грамотно и быстро бороться. Все об этом в данной статье.

ВНИМАНИЕ! Банки на стадии предварительной работы с должником любят заниматься самодеятельность и блокировать зарплатные и дебетовые карты заемщика, а также расчетные счета. Это нарушение закона! Они имеют это право делать только по решению суда.

Если по-русски и коротко обрисовать, что будет, если не платить кредит вообще, не обеспеченный ничем, то будет следующее:

• сначала вам будут докучать сотрудники банка или МФО, запугивать, лживо ссылаться на статьи ГК и УК РФ, угрожать подать в суд
• если вы взяли кредит в своем зарплатном банке, то вам могут заблокировать зарплатную карту, но это незаконно
• потом они либо на вас забьют (что бывает редко, но бывает), либо продадут долг коллекторам, либо подадут в суд
• но в любом случае банк сделает соответствующую отметку в вашей кредитной истории (с этого момента получить новый займ у какого-либо кредитора будет проблематично)
• если кредитор продал долг коллекторам, то их можно, либо победить с помощью цинизма и закона, либо придется оплатить полностью долг (если оставить дело на самотек, они вряд ли отстанут)
• если кредитор подал в суд, то начнется продолжительная судебная тяжба, по результатам которой, можно будет доказать, что вы не платежеспособны, и списать все проценты и пени по займу, а основное тело долга вас заставят погасить собственным имуществом (далеко не все имущество суд имеет право забирать)
• даже если кредитор выиграл суд, существует масса вариантов, как избежать кары или по-крайней мере полностью минимизировать свой ущерб
• если ваши кредиторы вообще про вас забыли, а потом вспомнили по истечении 3 лет, то время искового истребования долга уже прошло и можно слать их в лес

На самом деле от судебных приставов и от решения суда можно уклоняться сколь угодно долго. Особенно, если вы не работаете в белую (иначе суд будет списывать ваши доходы с расчетных счетов с целью погашения долга). Судебные приставы работают медленно и неэффективно, особенно, если сумма долга не существенная.

Короче, самые главные последствия, если вы не платите обычный потреб кредит или микрозайм – это потраченные нервы, которые вам будут мотать все. Если вы работаете неофициально, у вас нет легальных побочных доходов и у вас вообще нечего взять (с юридической точки зрения существует множество вариантов, чтобы прикинуться нищим), то у вас никто и ничего не заберет.

Последствия от неуплаты ипотеки

Что будет если не платить кредит вообще, в котором участвует залог, или ипотека?

В случае с залоговым кредитованием, последствия от неуплаты долга для вас будут очень серьезными. Это потеря залога или ипотечной квартиры! Реально отберут, но только по решению суда, без смеха!

Как говориться, проср…ть квартиру может каждый, а заработать на нее не все!

Риски неоплаты:

• все что описано в разделе «ответственность за неуплату потребительского кредита»
• плюс потеря ипотечной квартиры
• или потеря залога

Но не всю недвижимость могут отнять. На основании статьи 446 ГК РФ есть целый список имущества, которое не подлежит изъятию, список большой, но что касается недвижки – суд не может отнять единственную жилплощадь, размером менее надлежащих нормативов для проживания.

Грубо говоря, если вы живете один в трехкомнатной квартире, то суд может вас принудить продать 2 комнаты, а одну оставит вам.
В случае с ипотекой все еще хитрее – есть закон об ипотеке ФЗ-102, на основании которого, любая недвижимость, приобретенная в ипотеку, может быть изъята, и не важно, что это единственное ваше место проживания.

ПРИМЕР №1 У вас есть жилплощадь в собственности, скажем однушка, в которой вы и прописаны, и проживаете. Но вы еще взяли ипотеку на другую квартиру. Если вы не будете по ней платить, у вас отсудят полностью ипотечную квартиру, продадут ее с аукциона, и если денег не хватит на покрытие вашего долга, то суд обратит внимание на другое ваше имущество. Если ваша однушка соответствует минимальным нормам, установленным для проживания одного человека, то квартиру не отнимут. Если площадь больше, то заставят разменять, а разницу продадут.

Читайте, кстати, статью о том, .

ПРИМЕР №2 У вас была жилплощадь для проживания, но вы решили расшириться – взяли ипотеку на большую квартиру. Бывшую квартиру продали, вырученные деньги потратили или погасили часть долга по кредиту. У вас для проживания осталась только ипотечная квартира. Что ж, поздравляем!! Вас имеют право по решению суда выселить на улицу, так как ипотечную квартиру можно забирать (это закон). А где вы будете жить, государство, исполнительные органы и банки это не волнует.

Как происходит отъем имущества:

• сначала с вами попытаются решить вопрос мирным путем (уговорами заплатить), при этом сейчас банки вообще не предлагают, максимум , но новый кредит нужно тоже чем-то возвращать
• потом сотрудники банка вам начнут угрожать и пугать законами, и отъемом недвижимости
• параллельно к террору подключат коллекторов, но ваш долг им банк не продаст (это ипотека, это обеспеченный кредит, зачем его продавать, если все можно выбить через суд)
• далее последует исковое заявление банка в суд с просьбой удовлетворить их права
• далее будут происходить длительные судебные разбирательства, в ходе которых возможно вы сможете «скостить» проценты по ипотеки, штрафы и пени за просрочку платежей
• но, чтобы погасить основное тело кредита, суд вынесет решение — изъять вашу ипотечную квартиру и продать ее с торгов
• вы, конечно, если вам некуда идти, будете до последнего оборонять ипотечное имущество
• но судебные приставы в определенный день вырежут вам дверь, все опишут и выставят вас на улицу
• все — эпопея по неуплате ипотечного кредита закончена!

Что будет, если не платить кредит вообще , как правило, интересует заемщика, столкнувшегося с серьезными трудностями в уплате взносов по кредиту. Чем грозит неуплата долга по кредиту, подробно расскажет данная статья.

Основные последствия неуплаты кредита

Ответ на вопрос о том, чем грозит неуплата кредита , зависит от нескольких обстоятельств, в частности от суммы долга, условий кредитного договора, наличия/отсутствия залога и поручительства.

Важно понимать, что нельзя просто взять и перестать платить взносы по кредиту. В этом случае банк обязательно предпримет те или иные меры воздействия с целью получить как сумму основного долга, так и проценты по нему.

Рассмотрим основные меры, принимаемые кредитными организациями при невозврате долга:

1. Начисление пени и штрафа за просрочку уплаты ежемесячного взноса. Начисление пени начинается уже на следующий день после наступления даты очередного платежа и продолжается по день погашения долга включительно. Пеня начисляется автоматически во всех случаях просрочки, а вот штрафные санкции при негрубом нарушении могут отсутствовать — все зависит от условий договора с банком. Конкретные размеры этих санкций также определяются условиями договора.
2. Направление должнику писем с требованием погасить долг и приглашением в банк для обсуждения возникшей ситуации.
3. Продажа долга коллекторам. В этом случае кредитором по заемному обязательству становится коллекторское агентство. В таком случае вам стоит ожидать не только писем от коллекторов, но и попыток вступить с вами в личные переговоры. Нужно иметь в виду, что закон не наделяет коллекторов правом применять к должникам меры принуждения. В частности, они не вправе проникать в жилище против воли жильцов, изымать имущество, арестовывать счета и т. п., однако серьезно подпортить жизнь своими настойчивыми требованиями вполне способны.

Кроме того, коллекторы, получившие кредитный долг с соблюдением норм закона об уступке долга, могут предъявить иск должнику.

Обращение банка в суд. На этом вопросе остановимся подробнее.

Что грозит за неуплату кредита, если банк обратился в суд?

В случае невозврата долга банк может подать в суд один из следующих исков:

1. Иск к должнику о взыскании суммы основного долга, процентов за пользование ею и неустойки (пени, штрафа) за просрочку уплаты. Условие о том, насколько длительной должна быть просрочка для возможности требования возврата всей суммы долга, в большинстве случаев установлено в договоре с банком (иногда достаточно нарушить срок уплаты взноса всего 2-3 раза). Важно отметить, что по заявлению ответчика суд может предоставить рассрочку по уплате суммы долга — для этого ему нужно доказать наличие материальных трудностей, например наличие на иждивении детей. Кроме того, на основании ст. 333 ГК РФ суд может снизить размер неустойки.

Если должник откажется добровольно выполнить решение суда о взыскании долга, исполнительный лист поступает в службу судебных приставов. Эта служба является государственным органом, обладающим широкими полномочиями по взысканию долга. Так, приставы могут ежемесячно вычитать часть долга из зарплаты (но не более 50%), изымать наличные денежные средства, списывать деньги с банковского счета должника, изымать бытовые вещи и другие материальные ценности.

1. Иск к поручителю о взыскании долга (если кредитное обязательство обеспечено поручительством).
2. Иск об обращении взыскания на заложенное имущество (если кредит обеспечен залогом).

Возможна ли уголовная ответственность за неуплату кредита?

В случае злостного уклонения от погашения долга по кредиту виновный может быть привлечен к ответственности, предусмотренной статьей 177 Уголовного кодекса. Однако это возможно лишь в том случае, если сумма долга превышает 1,5 млн руб.

Могут ли посадить за неуплату кредита ? Да, за данное нарушение суд может назначить лишение свободы сроком до 2 лет (как реально, так и условно). Однако при наличии смягчающих обстоятельств суд, вероятно, применит более мягкие виды наказаний, такие как штраф (до 200 тыс. руб.), обязательные или принудительные работы, арест сроком до полугода.

В заключение стоит сказать еще об одном важном последствии неуплаты кредита . Так как сведения о каждом непогашенном долге попадают в бюро кредитных историй, заемщику, серьезно нарушившему условия кредитного договора, вряд ли в ближайшем будущем выдадут заем и другие банки.

Многие люди, берущие кредит в банке, стараются своевременно вносить по нему ежемесячные платежи и не допускать просрочек. Однако, в жизни любого человека, в том числе и вполне платежеспособного, могут произойти такие события, которые лишат его возможности рассчитываться по долгам. При этом задолженность по кредиту с каждым днем будет становиться всё больше и больше, а проблем от этого меньше не станет. Как правило, в такие моменты заемщики начинают интересоваться тем, какие последствия за невыплату кредита их ожидают, и как на это отреагируют кредиторы. Об этом и многом другом Вы можете узнать чуть ниже.

Последствия невыплаты кредита

Если срок неуплаты достиг 60 дней, скорее всего, заемщик получит уведомление из банка о наличии у него задолженности с просьбой оплатить ее в максимально короткие сроки. Если на этом этапе он погашает долг, как правило, никаких штрафных санкций банки не применяют. Если же сумма задолженности продолжает расти, последствия неуплаты кредита для него могут быть очень печальными.

Очень часто решить проблему с непогашенными кредитами банки пытаются с помощью штрафов, которые призваны мотивировать должника как можно скорее погасить долги. Однако, действуют они не всегда. К примеру, иногда должник не делает никаких попыток решения проблемы, не ищет возможности или же вовсе прячется. В подобных ситуациях последствия его ожидают не очень приятные, а банк имеет полное право применить дополнительные штрафные санкции. Как банк поступит при таких обстоятельствах? Прежде всего, заемщика ожидает арест имущества, находящегося под залогом. Финансовая организация за счет его реализации покроет все расходы или хотя бы их часть. Если же у заемщика существует единоразовая просрочка перед банком, то в этом случае ему будет назначен штраф, рассчитанный из ставки рефинансирования.

А вот при постоянных просрочках и большом росте задолженности, банк не станет ограничиваться небольшими штрафами, а будет осуществлять серьезные меры. В том или ином случае, сотрудник банка будет совершать телефонные звонки на домашний или рабочий номер должника, ведь в большинстве случаев это дает положительный результат, и заемщик начинает принимать какие-либо меры расчета по долгу – например, ищет более высокооплачиваемую работу или продает недвижимость.

Если невозможно добиться положительного результата и найти компромисс, банкам приходится воспользоваться услугами коллекторов или применять судебные разбирательства. Однако, завладеть имуществом, которое представляется в едином экземпляре (телевизор, микроволновая печь, квартира) через суд является практически провальным делом. Также не удастся отобрать и то, что не является имуществом должника, но при этом он этим имуществом непосредственно пользуется (недвижимость, которая оформлена на брата, сестру, мать, отца).

В отличие от методов банков, коллекторские компании принимают очень жесткие меры, ведь их работа заключается в запугивании должника. Зачастую этот метод является очень действенным. Неплательщик тут же принимается за поиски средств, продажу недвижимости, находит всевозможные пути оформления новых займов для того, чтобы с их помощью погасить свои долги. Если же сотрудники коллекторского агентства превысили свои полномочия, заемщик имеет полное право обратиться на них с иском в суд.

Также здесь стоит отметить, что коллекторы это тоже люди и они всегда готовы пойти должнику на уступки, если будут видеть положительные результаты своего труда. Частичное погашение задолженности будет для них вполне достаточно. В том случае, если дело дошло до судебного разбирательства, то после вынесения приговора долг с плательщика будет взиматься в течение 3 лет. В некоторых случаях срок меняется, при выяснении того, что неплательщик заведомо не выплачивал кредит. Если уж дело дошло до суда, то не стоит уклоняться, поскольку это понесет за собой пагубные действия.

Что бывает за неуплату кредита? 159 статья Уголовного Кодекса гласит о преднамеренном мошенническом замысле, т.е. когда заемщик нечестным путем оформляет кредит с намерениями его не погашать. По этой статье он может оказаться в тюрьме сроком на два года. Однако, в этом случае суд будет обязан доказать, что должник – мошенник и оформил кредит криминальным образом, не имея намерений его выплачивать. Кроме этого, могут и по 177 статье за злостное уклонение от уплаты долга.

Стоит понимать, что банк имеет множество вариантов для того, чтобы повлиять на должника и заставить его рассчитаться с долгом. Будьте уверенны, что он для этого примет всевозможные способы, поэтому лучше всего с ним сразу найти компромисс и выйти из этой ситуации без конфликта. В случае удачного разрешения конфликта, должник может легко рассчитывать на новый кредит в данном банке.

Участились случаи неплатежеспособности жителей крупных городов и маленьких сел по кредитам – жизненные обстоятельства могут повернуть совершенно в противоположное русло, и вся жизнь идет под откос. Распространенное явление долговой ямы поглощает социальный статус и всячески искажает нормальную человеческую жизнь. Но ведь не зря говорят, что есть выход из любой ситуации. Постараемся трезво оценить ситуацию, отбросить прочь амбиции и найти лучик света в беспросветной тьме.

Не отчаивайтесь и возьмите себя в руки – необходимо составить четкий план по выходу из затруднительного положения. Обратитесь в банк, где брали кредит, деликатно объясните свое положение и дайте понять, что вы не намерены увильнуть от ответственности, но ищите выход из сложившейся ситуации. Вам нужна помощь, и, вероятнее всего, авторитетная банковская система после выяснения обстоятельств согласится войти в положение и пойдет на уступки, предлагая альтернативный вариант. Ведь в первую очередь авторитет и репутацию банка подымают благодарные клиенты, и это немаловажно для стремительного развития банковской структуры. Существует вероятность наличия системы реструктуризации в вашем банке, если это авторитетное предприятие. Выпадают редкие случаи, когда банк входит в положение своего клиента и всячески содействует возобновлению платежеспособности – замораживает выплату долга, приостанавливает рост процента, сокращает размер долга и терпеливо ожидает улучшения финансового положения должника, естественно, в пределах разумного.

Воспользуйтесь перекредитованием от другого банка, если ваш не идет на уступки. Четко изложите сложившуюся ситуацию, предоставьте ваш план или идею выхода из кризиса, после чего банк примет решение выкупить ваш долг. В таком случае вам будут предложены новые условия расчета. Предполагаемые обстоятельства следующие: повышение процентной ставки, вознаграждение банку за оказанную услугу, сокращение или увеличение срока выплаты. Да, не сладко придется, однако это лучше, чем визиты кредиторов, а после коллекторов и в конце концов судебных исполнителей с описью и опечаткой имущества.

В каждом из городов или даже поселках городского типа есть частные кредитные общества, которые выдают необходимую суму наличностью за упрощенной системой и минимальным пакетом документов. Как правило, годовой процент таких структур выше, нежели в банке. Кредитные эксперты легко закроют глаза на наличие задолженности, отрицательную кредитную историю и вполне сойдутся во мнении, что в качестве залога им подойдет ваш дачный участок или старенькая иномарка. В любом случае вы получите дополнительное время на решение поточных проблем и улучшение материального состояния. Спокойные ночи без звонков злосчастных коллекторов благоприятно скажутся на душевном равновесии.

Если вы еще не решили вопрос с оплатой долгов, но коллекторы не оставляют вас в покое – сохраняйте здравый рассудок и не ведитесь на провокацию. Единственная их сила – это психологическое давление. Не грубите и держите волю в кулаке, терпеливо и спокойно объясняйте ситуацию еще раз и еще раз. Даже в случае ночных звонков или визитов будьте хладнокровны и не воспринимайте близко к сердцу – конкретно к вам они ничего не имеют, это их работа, а должны вы банку. Не открывайте дверь и спокойно, рассудительно выберите наиболее приемлемый вариант выплаты долга.

Не старайтесь выйти сухими из воды – ничего не получится, только еще больше повязнете в долгах. Без потерь уже не обойтись, нужно основательно искоренить существующую проблему и жить дальше. Не жалейте себя и знайте, что вы такие не одни и еще легко вышли из ситуации, другим бывает сложнее – это урок на всю жизнь.

Кредитование — это относительно молодая форма финансовых отношений для наших соотечественников. Ведь до развала Советского Союза банковского кредитования не существовало в принципе.

Во время кредитного ажиотажа 2000-х каждый второй россиянин оформил на себя хотя бы один кредит, а каждый пятый умудрился заключить кредитные договора с несколькими банками!

О последствиях такого важного в жизни шага на тот момент мало кто задумывался всерьез. И вот, по прошествии нескольких лет, у многих из нас появились непогашенные кредиты и… вопросы, связанные с этим прискорбным событием юридически.

Итак, постараюсь ответить на самые популярные вопросы, прямо или косвенно касающиеся непогашенного кредита и того, что вас ждет, если вам и вы не предпринимаете никаких шагов к улучшению ситуации.

Отвечают ли ближайшие родственники заемщика своим имуществом по его кредитным обязательствам?

Допустим, сын оформил на себя кредит и ему принадлежит часть общей квартиры наравне с его родителями. Если не оформлялась, в случае непогашенного и просроченного кредита, суд почти наверняка вынесет решение о продаже доли сына в квартире и погашении кредита из вырученных средств.

Еще хуже ситуация выглядит, если квартира служила обеспечением по кредиту – при возникновении просрочки, она продается целиком. В последнем варианте, заключить кредитный договор без согласия родителей было невозможно. Так что расплачиваться за кредит сына при самом худшем варианте развития событий придется всей семье…

Рассмотрим другую ситуацию.

Сын брал кредит, не имея жилья в собственности. Если по кредиту он не платит, квартира его родителей – вне опасности. Должник отвечает по кредиту только своим ЛИЧНЫМ имуществом.

Именно по этой причине, при первых же тревожных симптомах (угроза увольнения, вероятность серьезного и дорогостоящего лечения) старайтесь все свое имущество переписать на ближайших родственников. Таким образом, оно будет выведено из-под «обстрела» судебных приставов, когда дойдет до описи имущества с целью его конфискации.

Правда, если те же родители, например, выступали по кредиту сына созаемщиками или поручителями – их имущество также подлежит конфискации, ведь они являются прямыми участниками кредитной сделки.

Кстати, есть и еще один вариант развития событий, когда рассматривается имущество заемщика и его супруги. Так вот, судебные приставы имеют полное право претендовать на общее имущество супругов, нажитое после брака и подлежащее разделу.

Переходит ли непогашенный кредит после смерти должника к его жене?

Опять-таки ответ на этот вопрос зависит от множества нюансов.

Например, была ли застрахована жизнь заемщика? Некоторые банки обязывают это делать «добровольно-принудительно», другие вообще не упоминают о такой возможности.

Если страховка была оформлена – смерть заемщика автоматически погашает его задолженность перед банком за счет страховых выплат. Если нет – банк претендует на наследство умершего.

Другими словами, если жена наследует имущество супруга, вместе с имуществом она получает «в нагрузку» и все его долги, по которым обязана рассчитаться.

Если квартира должника была оформлена в залог, то получая ее в наследство после смерти мужа, вдова автоматически оказывается на месте должника: процедура выбивания долгов получает «второе дыхание». Теперь уже жену будут ставить перед выбором: оплатить просроченную задолженность умершего, или расстаться с квартирой.

Будущий супруг или супруга имеют непогашенный кредит в банке. Как это скажется на мне после вступления в брак?

Никак! Кредит, оформленный до брака, «висит» на конкретном заемщике и будущая «вторая половина» никаких обязательств по нему не несет.

Другое дело, если узнав о вступлении заемщика в брак, банк заставит жену или мужа стать поручителем или созаемщиком, так сказать, «задним числом». Но делать этого, кстати, Вы совсем не обязаны!

Что случится с непогашенным потребительским кредитом, если придется служить в армии?

В 98% случаев банк настоятельно «попросит» погасить такой кредит досрочно или переооформить его на кого-то из ближайших родственников.

Выпустят ли меня в заграничную поездку при наличии непогашенного кредита?

Ограничить в выезде за границу могут только по решению суда. Другими словами, когда Ваш кредит не только просрочен, но еще и дошел до стадии рассмотрения в суде. До этого критического момента никто не имеет права ограничивать Ваши перемещения как внутри страны, так и за ее пределами.

Пересекать границу можно даже при «активной» ипотеке, не говоря уже о «мелочах» вроде потребительского кредита.

В одном из банков есть непогашенный и уже просроченный кредит. Сотрудники банка повесили мою фотографию возле входа в подъезд с подписью: «Должник, верни деньги!». Законны ли такие действия?

По закону банк имеет право на различные средства обеспечения выданного кредита: поручительство (очень полезный материал про ), задаток, залог имущества, неустойка, привлечение созаемщиков.

Вышеописанные действия, естественно, в категорию законных не попадают – это либо самодеятельность кого-то из руководителей банка, либо типичные способы психологического воздействия коллекторского агентства.

В соответствии с действующим законодательством, публичное обнародование изображения кого-либо из российских граждан должно производиться только с его согласия. Так что теоретически, на банк или коллекторов даже можно подавать в суд.

Правда, без помощи грамотного юриста выиграть такое разбирательство практически нереально.

Мы с мужем уже давно живем раздельно, но официально развод не оформляли. Если он сейчас возьмет банковский кредит и не станет его погашать, обязана ли я буду по закону его выплачивать за него?

Нет, если сможете доказать в суде, что на момент оформления им кредита Вы не жили вместе, не вели совместное хозяйство и у вас не было общего бюджета.

А лучше все-таки поскорее оформить развод официально. Тогда к Вам наверняка никто цепляться уже не будет – ни банки, ни коллекторы.

Знакомый по ксерокопии моего паспорта оформил в разных банках несколько потребительских кредитов наличными. Теперь мне звонят и сотрудники банков, и коллекторы с требованиями о выплатах.

Могут ли у меня отобрать приватизированную квартиру в счет оплаты чужой просроченной задолженности, оформленной на мое имя?

Никакой ответственности за чужие кредиты Вы нести не можете! Тем более, отвечать по ним своим имуществом.

Поэтому: сотрудникам банка ОДИН раз объясните ситуацию, а с коллекторами лучше не связываться вообще. Если будут слишком доставать личными визитами – обращайтесь в милицию с заявлением о преследовании.

Когда дело дойдет до суда (если дойдет), достаточно будет лишь провести экспертизу подписей, чтобы доказать, что к данному кредиту Вы не имеете никакого отношения.

На сегодняшний день подобные дела в суде решаются достаточно быстро и практически всегда – в пользу «ненастоящего» должника.

И самое главное, не вздумайте погашать даже небольшую часть чужой задолженности! Нервов Вам, конечно, помотают прилично, но единственная инстанция, которая может поставить в этом деле «жирную» точку – это суд.

Бывший муж попросил оформить кредит на себя, так как на тот момент я получала неплохую официальную зарплату, а он только открывал свое ЧП.

Выплачивать кредит должен был, естественно, он, а не я. Договоренность между нами была устная, нотариальных расписок и залогов мы не оформляли.

Через год бывший заявил, что у него финансовые трудности, и теперь мне ежедневно звонят из банка с напоминаниями о просрочке. Обязана ли я выплачивать чужой кредит?

На этом пункте я хочу остановиться поподробнее. Мне казалось, что уже столько раз эта или подобная ситуация «обсасывалась» в Интернете, журналах, газетах и телевизионных передачах, что попасть в нее снова просто нереально!

Но мой банковский опыт показывает, что наши соотечественники учатся только на своем печальном опыте…

Да что там мои клиенты! За один только месяц ДВЕ мои подруги наступили на те же грабли!

Одна оформила на себя кредит очередного поклонника, который исчез с горизонта через пару недель.

Вторая одолжила крупную сумму денег соседу по площадке накануне собственной покупки гаража, на который деньги откладывались в течение года. Сосед, правда, никуда не исчез, но деньги, одолженные на «пару часов» он отдает до сих пор. На гараж пришлось срочно занимать у родителей, так как подвернулся очень удачный вариант и на момент эпопеи с соседом уже был внесен задаток!

Вот как можно быть такими наивными и доверчивыми и так рисковать СОБСТВЕННЫМИ деньгами?!

Мне несложно в сто двадцать первый раз повторить прописную истину: никогда не берите на себя чужие кредиты!

Даже если совершенно случайно этот «чужой» окажется порядочным человеком и будет регулярно вносить платежи, с ним в любой момент может что-нибудь случиться: то же увольнение, болезнь ребенка, несчастный случай.

А теперь угадайте, с кого банк будет требовать погашения кредита в этом случае?

Возвращаясь к ситуации с «бывшим» и заданному вопросу, скажу, что девушка оказалась в незавидном положении.

Кредит оформлен на нее, она добровольно подписала все банковские документы и теперь ОБЯЗАНА платить по кредиту. Это на 100% ее долг перед банком – и по документам «бывший» не имеет к этому кредиту никакого отношения…

Все претензии банка, коллекторов, судебных приставов абсолютно обоснованы и законны.

Единственный способ хоть что-то выбить из «бывшего» — это взять у него расписку с обязательством вернуть энную сумму денег хотя бы спустя какое-то время и заверить эту бумажку у нотариуса…

Хотя практика показывает, что если человек уклоняется от уплаты собственного кредита, оформленного на чужое имя, у него хватит мозгов и наглости отказаться от написания такой расписки.

Через несколько месяцев после получения кредита было получено СМС-сообщение от банка, в котором сообщалось о повышении процентной ставки по кредиту. Насколько правомерны такие действия?

Для начала отыщите свой подписанный когда-то кредитный договор и внимательно его изучите. Если в нем есть пункт, в котором написано что-то вроде: «Банк оставляет за собой право на изменение процентной ставки по кредиту, уведомив об этом заемщика за 14 дней до такого изменения», то Вам теперь придется безропотно платить повышенную процентную ставку.

Если такого пункта в договоре нет, можно попробовать написать в банк письменную претензию и сослаться на подписанный ранее договор и грубое нарушение его условий со стороны банка.

Хотя вторая ситуация – скорее исключение, чем правило. Сейчас в банке работаю очень грамотные юристы, которые тщательно составляют тексты всех договоров с клиентами, предусматривая в них даже ситуацию «конца света» и «всемирного потопа»…

Почему судебные приставы забирают половину моей пенсии на погашение кредита? Разве нет других способов решить эту проблему?

Как раз хороший вопрос по поводу решения суда о взыскании задолженности по кредиту.

Допустим, Вы заемщик-должник, и суд принимает решение в пользу банка, а не Вас. Имейте в виду, что приставы-исполнители сами выбирают способ, каким образом будет производиться это взыскание: отчислениями из заработной платы или описью имущества.

Какого именно имущества, также выбирают судебные приставы, а не суд.

Марина Дунаева,

специалист по кредитованию физических лиц,

специально для сайт

Ответственность за незаконное получение кредита предусмотрена 176 статьей Уголовного кодекса Российской Федерации. Если руководитель фирмы или индивидуальный предприниматель предоставил банку заведомо ложные сведения о...
Свадьба – самый главный момент в жизни семьи. Именно о ней остаются воспоминания на всю последующую счастливую жизнь. Счастливую? Не всегда! И очень часто...
Не ходите, люди, в поручители, — такой общий вывод можно сделать, прочитав не одну историю из описанных в Интернете. Но я вам расскажу о...