Согласно закону РФ, оформляя кредит, заемщик обязан выплатить сумму задолженности и причитающиеся к ней проценты. Но, несмотря на частую практику кредитования в России, мало кто из заемщиков знает о том, что можно потребовать возврат процентов по кредиту.

Любой кредит, в том числе и потребительский, может иметь всевозможные скрытые комиссии – дополнительные проценты к основной ставке, за страховку, открытие ссудного банковского счета, за досрочное закрытие кредита и т.д. Подобные действия являются незаконными и переплаченные по ним проценты можно вернуть.

Возврат процентов по потребительскому кредиту можно осуществить:

• в случае досрочного погашения долга;
• при налоговом вычете;
• в случае возврата некачественного товара, приобретенного в кредит.

Возврат процентов при аннуитетном кредитовании

Подавляющее большинство потребительских кредитов – это кредиты, выданные по аннуитетной системе. Что это значит? При такой системе кредитования размер взносов является фиксированным и не изменяется в течение всего срока погашения задолженности, а вот проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по ссуде. Тут следует отметить, что размер взносов вначале всегда большой, а размер погашения основного долга – наоборот, незначительный. Поэтому, погашая такой кредит досрочно, заемщик переплачивает проценты за пользование кредитом, который он уже полностью выплатил и закрыл.

Поэтому получается, что в случае досрочного погашения заемщик переплачивает процентную сумму за само пользование кредитом.

Ст. 809 ГК РФ определяет проценты как плату за пользование заемщиком суммы, которая выдается в кредит. Следовательно, взимать проценты банк может за период от непосредственно оформления ссуды до момента ее полного возврата. Посему требовать от заемщика выплаты процентов за период, когда он не пользовался кредитом, банк не вправе.

Вернуть проценты по аннуитетному кредиту можно следующим образом:

• закрыть всю сумму в банковской кассе или через онлайн-сервис;
• обратиться по месту получения кредита в день наступления очередной выплаты, установленный кредитным договором;
• при полном погашении долга вас полностью освобождают от выплат;
• при частичном погашении долга учреждение пересчитывает график.

Существует и порядок возврата уплаченных процентов при дифференцированном кредитовании. Если заемщик хочет вернуть проценты при досрочном погашении дифференцированного кредитования, нужно:

• пополнить счет;
• обратиться по месту выдачи кредита в день назначенного платежа и заполнить все необходимые документы.

Возврат процентов по кредиту при налоговом вычете

Налоговый вычет представляет собой сумму, которая уменьшает размер дохода, из которого, в свою очередь, выплачивается налог. Таким образом, доход, который вы получаете – это только 87% от полной суммы вашего заработка, остальные 13% – подоходный налог, который выплачивает государству ваш работодатель. Именно эти 13% в определенных случаях можно вернуть.

Возврат 13 процентов потребительского кредита можно осуществить в случае целевого займа, оформленного для покупки недвижимости, если:

• Стоимость ипотечного жилья не больше 2 млн. рублей – возвращаются 13% от стоимости.
• Стоимость ипотечного жилья превышает 2 млн. рублей – вычет из суммы не может превышать 260 тыс. рублей. Также можно вернуть 13% от процентов, которые были внесены по кредитному договору.

Чтобы вернуть себе удержанный после покупки жилья подоходный налог нужно:

• написать заявление в Федеральную Налоговую Службу;
• подать в Налоговую инспекцию пакет документов.

Такой пакет документов должен содержать:

• налоговую декларацию с доходами за прошлый год;
• документы, подтверждающие покупку жилья и права собственности на него;
• документы, подтверждающие выплату процентов по ипотечному кредиту;
• справку о доходах;
• договор, подтверждающий выдачу кредита.

Возврат процентов по кредиту при покупке некачественного товара

Допустим, вы взяли телефон в кредит, а он взял и вышел из строя в течение следующих нескольких месяцев. Диагностика показала, что телефон неисправный, договор купли-продажи расторгли, взнос вам вернули. Но остается определенная сумма процентов, которые вы исправно платили банку эти несколько месяцев. Вопрос – как теперь вернуть эти самые проценты? Закон обязывает вернуть выплаченную за товар сумму, отданную до момента его возврата и сумму, выплаченную за пользование кредитом. Возврат процентов по кредиту, в таком случае, зачастую осуществляет магазин, в котором был приобретен некачественный товар.

Вам понадобится

• - кредитный договор;
• - документы, подтверждающие сделанные вами платежи по кредиту за период до трех лет, и их копии;
• - исковое заявление.

Инструкция

Соберите все документы, подтверждающие ваши кредитные отношения с банком и все платежи, сделанные вами по кредиту . Это, в первую очередь, ваш кредитный договор, квитанции, подтверждающие внесение вами наличных в кассу банка (или почтовые переводы, банковские переводы из другого кредитного учреждения, чеки из терминалов моментальной оплаты или сторонних организаций, через которые вы производили оплату - например, салоны сотовой связи и др.).

Закажите в банке помесячную расширенную выписку по кредиту . Этот документ должен содержать информацию о ваших платежах и том, за что и сколько из них удержано банком. Порядок получения этих документов может варьироваться в зависимости от конкретного кредитного учреждения. В некоторых достаточно звонка в колл-центр, в других обязателен личный визит в отделение банка.

Если с получением расширенной выписки возникнут проблемы, обратитесь в Банк России (Центробанк). Большинство российских кредитных учреждений имеют головные офисы в Москве, что дает основание обратиться в управление Банка России по Москве. Направить туда обращение можно через онлайн форму на сайте Банка России. В остальных случаях нужно обращаться по почте в соответствующее территориальное управление. В обращении укажите, что запрашивали нужный документ через банк, ваш запрос был проигнорирован или вы получили отказ, и попросите оказать содействие в получении расширенной выписки.

Обратитесь также в территориальное управление Роспотребнадзора по месту жительства или по месту нахождения головного офиса банка. Сделать это можно по почте или через онлайн форму на сайте нужного управления. Изложите вкратце свою историю взаимоотношений с банком (когда и каким кредитным продуктом воспользовались, как долго являетесь клиентом), какие именно комиссии считаете неправомерными и попросите разъяснений относительно действий по отстаиванию своих прав. Приложите к запросу копию кредитного договора. Вам обязаны ответить в течение месяца, услуга бесплатна, а информация в письме Роспотребнадзора пригодится при составлении иска.

Составьте исковое заявление. В нем изложите, при каких обстоятельствах взяли кредит, какие уплаченные комиссии считаете неправомерными и почему (каким положениям Гражданского кодекса РФ и других нормативных актов противоречат соответствующие пункты кредитного договора: в этом вам поможет ответ Роспотребнадзора). Рассчитайте сумму, которую переплатили и требуете к взысканию, впишите ее в иск и приложите к нему расчет суммы. Вы также вправе требовать от банка возмещения вам морального вреда. Включите в иск и расчет также сумму, в которую его оцениваете.

При заключении кредитного договора с банком следует тщательно изучить каждый пункт, включая то, что написано мелким шрифтом. Все чаще заемщики сталкиваются с ситуацией, когда после заключения такого договора все выплаты по графику погашения кредита гасятся в срок, а долг при этом только растет. Объясняют это тем, что в договоре есть пункт о комиссии за ведение счета, открытого для перечисления на него ежемесячных платежей по кредиту.

Если пункт в договоре о кредитной комиссии есть, но договор вы еще не подписали, есть все законные основания обратиться в банк с просьбой исключить его из кредитного договора. Помните, закон на вашей стороне: согласно ст.819 ГКРФ выдать кредит и обеспечить все необходимые условия для ведения учета погашения долга — это прямая обязанность кредитной организации. В случае, если кредит полностью или частично погашен, можно воспользоваться возможностью вернуть излишне заплаченную часть денег по кредиту. Во-первых, нужно грамотно оформить в письменном виде претензию к банку, в которой настаиваете на признании пункта о кредитной комиссии недействительным и возврате тех средств, которые были уплачены по данной статье. Также необходимо указать в претензии, что в случае отказа банка вы обратитесь с иском в суд, и тогда, помимо возврата комиссии, банку придется возместить моральный ущерб, оплатить госпошлину и услуги представителя.

Составление этой претензии, а также подготовку и ведение судебного процесса, вплоть до факта возврата денег банком, можно доверить центру по возврату комиссий, начисленных банком. Специализация на конкретном вопросе и значительный опыт успешного ведения таких дел практически гарантирует решение вопроса в вашу пользу. Бывают случаи, когда такие центры правовой поддержки не берут предоплаты. Вам необходимо заключить с ними договор, и когда спустя продолжительное время банк вернет лишнюю сумму, уже из нее компания возьмет плату за свои услуги.

Прежде чем заключить договор с центром возврата кредитной комиссии, вас бесплатно проконсультируют, не поздно ли возвращать деньги и на какую сумму можно рассчитывать. Если вы пришли к выводу, что дело того стоит, придется оплатить экспертизу, которая продлится 10 дней, и оформить доверенность у нотариуса. По итогам экспертизы из центра должны сообщить, что процесс запущен, и, если предоплата за услуги предусмотрена договором, нужно будет оплатить.

Следует заметить, что ведение дела можно доверить юристу или адвокату, за услуги он возьмет, конечно, меньше, но успех в этом случае не гарантирован при отсутствии опыта в подобных делопроизводствах.

Процесс возврата комиссии — продолжительный, зачастую длится от полугода до года. Вы имеете право периодически звонить в правозащитную организацию, чтобы узнать, на каком этапе ваше дело.

По завершении судебных разбирательств юрист центра защиты прав сообщит об успешном решении вопроса. В течение месяца деньги будут возвращены на карту или банковский счет. Вам придется еще раз посетить центр для того, чтобы написать заявление о возврате судебных издержек. После этого по решению суда так же вернут вам часть оплаты за услуги центра.

Выдача кредитов без комиссии за ведение счета — это обязанность каждого банка! Об этом должен знать и помнить любой человек, оформляющий на себя кредит. Ведь если вы воспользовались такой услугой, как кредит, это вполне резонно говорит о том, что возможности разбрасываться деньгами у вас нет. В таком случае не нужно позволять себя обманывать, пользуйтесь своими правами гражданина РФ.