बंधक ऋण प्राप्त करने के लिए सबसे अच्छी जगह कहाँ है?
बंधक ऋण प्राप्त करने के लिए बैंक की पसंद पर निर्णय लेने के लिए, आपको चयन मानदंड तैयार करने की आवश्यकता है। और यह निर्देश इसमें आपकी सहायता करेगा।
सबसे पहले, यह पता करें कि आपका परिवार आवास की खरीद के लिए लाभ या सब्सिडी का हकदार है या नहीं। शायद आप मातृत्व पूंजी या युवा परिवार प्रमाणपत्र का लाभ लेना चाहते हैं। इन सब में संभावित विकल्पउन बैंकों को लिखें जहां आप अपने लाभ और सब्सिडी का लाभ उठा सकते हैं। लगभग हर प्रमुख बैंक की अपनी आधिकारिक वेबसाइट होती है, जो उधारकर्ताओं के लिए बंधक ऋण जारी करने की आवश्यकताओं को निर्धारित करती है। उन्हें ध्यान से पढ़ें और मूल्यांकन करें कि क्या आप संभावित उधारकर्ताओं के मानदंडों को पूरा करते हैं। शायद कुछ विकल्प ख़त्म हो जायेंगे.
परिणामस्वरूप, अच्छी प्रतिष्ठा, औसत दरें, स्पष्ट अनुबंध और ऋण चुकौती अनुसूची वाला बैंक चुनें। सबसे अधिक संभावना है, बंधक ऋण देने के मामले में यह सबसे लाभदायक विकल्प है।
एक बंधक ऋण को चुकाने में आमतौर पर एक वर्ष से अधिक समय लगता है और परिवार के बजट पर गंभीर बोझ पड़ता है। वैधता अवधि के दौरान ब्याज, शुल्क या बीमा प्रीमियम में छोटे अंतर उत्पन्न होते हैं ऋण समझौताअत्यधिक भुगतान की एक बड़ी राशि में. घर खरीदने के लिए सर्वोत्तम ऋणदाता कैसे खोजें? आज हम बात कर रहे हैं कि लोन के लिए सही बैंक का चुनाव कैसे करें।
इच्छाएं और संभावनाएं
द्वितीयक बाजार, नई इमारतों और घरों पर एक अपार्टमेंट की खरीद के लिए ऋण जारी करने की शर्तें एक ही ऋणदाता से भी भिन्न हो सकती हैं। पर भी प्रतिबंध हैं तकनीकी निर्देशवस्तु। यह निर्माण का वर्ष, दीवारों और छत की सामग्री, फर्श की संख्या आदि हो सकता है। मॉस्को और क्षेत्रों के लिए अक्सर ऐसी आवश्यकताएं अलग-अलग होती हैं।
इसके बाद, उधारकर्ता को डाउन पेमेंट का आकार और, तदनुसार, ऋण राशि तय करनी होगी। ये तो याद रखना ही होगा गिरवी रखकर घर खरीदने के लिए कई अतिरिक्त लागतों की आवश्यकता होती हैऔर आपको यह उम्मीद नहीं करनी चाहिए कि सभी उपलब्ध धन शुल्क का भुगतान करने पर खर्च किया जा सकता है।
अगला कदम आपके व्यक्तिगत बजट का सही आकलन करना है। उधारकर्ता को यह समझना चाहिए कि वह मासिक कितना भुगतान करने को तैयार है। ऐसी स्थिति में ऋण के लिए आवेदन करने की अनुशंसा नहीं की जाती है जहां अनिवार्य भुगतान बजट की "संभावनाओं की सीमा" पर हो।
एक संभावित उधारकर्ता को बैंक के प्रति अपने आकर्षण का मूल्यांकन करना चाहिए. यदि कोई आधिकारिक आय नहीं है या उनकी राशि अपर्याप्त है, तो कम ब्याज दरों पर भरोसा करना मुश्किल है। यह उन उधारकर्ताओं पर भी लागू होता है जिनके पास कम कार्य अनुभव है, आदर्श क्रेडिट इतिहास से कम है, या जिन पर अन्य बैंकों का कर्ज है। उम्र भी एक भूमिका निभाती है. यह ध्यान देने लायक है अधिकतम राशिवर्ष, जो बैंक अपनी आवश्यकताओं में इंगित करते हैं, का अर्थ ऋण समझौते के अंत में उधारकर्ता की आयु से है, न कि इसके समापन की तिथि पर। इसलिए, सभी उधारकर्ता दीर्घकालिक बंधक प्राप्त करने पर भरोसा नहीं कर सकते, भले ही बैंक इसकी घोषणा करे।
एक बार जब संभावित उधारकर्ता अपनी इच्छाओं और क्षमताओं का पता लगा लेता है, तो वह सर्वोत्तम ऋणदाता की खोज शुरू कर सकता है।
स्थिरता और प्रतिष्ठा
उन बैंकों से दीर्घकालिक ऋण लेना बेहतर है जो कई वर्षों से बाजार में काम कर रहे हैं और जिनकी अच्छी प्रतिष्ठा है। आपको अपनी खोज बड़े वित्तीय संस्थानों से शुरू करनी चाहिए। उनकी दरें संभवतः सबसे कम नहीं हैं, लेकिन ग्राहक को अधिक विश्वास होगा कि ऋण प्राप्त करने और उसे चुकाने की प्रक्रिया के दौरान कोई अप्रिय आश्चर्य नहीं होगा। बेशक, कोई भी गारंटी नहीं दे सकता कि बैंक लंबी अवधि में दिवालिया नहीं होगा। लेकिन बड़े बाज़ार सहभागियों के संबंध में यह संभावना बहुत कम है।
बड़े बैंकों के अलावा, यह उन क्रेडिट संस्थानों पर ध्यान देने योग्य है जो बंधक ऋण देने में विशेषज्ञ हैं. उनके पास, एक नियम के रूप में, कई कार्यक्रम हैं और प्रत्येक ग्राहक के लिए इष्टतम स्थितियों का चयन करने के लिए तैयार हैं। ऐसे बैंकों में ऋण स्वीकृत करने और जारी करने की प्रक्रिया आमतौर पर बहुत जल्दी चलती है।
किसी बैंक को चुनने के लिए एक अच्छा संकेत यह है कि उसके पास है बड़ी मात्राविभिन्न बंधक कार्यक्रम, पार्टनरशिप्सडेवलपर्स और रीयलटर्स के साथ। कभी-कभी बैंकों के पास आवास का अपना डेटाबेस होता है जिसे बिक्री के लिए रखा जाता है। यह सब इंगित करता है कि बैंक बंधक ऋण देने की दिशा में बहुत चौकस हैं।
इंटरनेट पर बैंक के बारे में समीक्षाएं ढूंढना मुश्किल नहीं है, लेकिन उनकी विश्वसनीयता का आकलन करना मुश्किल है। एक अच्छी और प्रशंसनीय समीक्षा का आदेश दिया जा सकता है, लेकिन एक खराब समीक्षा एक नाराज ग्राहक द्वारा लिखी जा सकती है जिसने स्वयं अनुबंध की शर्तों को पूरा नहीं किया है। उन वास्तविक बैंक ग्राहकों से बात करने का प्रयास करना बेहतर है जिन्होंने पहले बंधक ऋण लिया है और वे आपको वित्तीय संस्थान के काम की सभी बारीकियों के बारे में बता सकते हैं।
ऋण की वास्तविक लागत
अक्सर वेबसाइटों पर या अंदर विज्ञापन ब्रोशरबैंक, आप ब्याज दर के आगे "से" पूर्वसर्ग देख सकते हैं। इसका आकार बहुत आकर्षक हो सकता है, लेकिन व्यवहार में हमेशा ऐसा नहीं होता है। इसीलिए, बंधक ऋण प्राप्त करने के लिए बैंक चुनने से पहले, आपको इसकी वास्तविक लागत का पता लगाना होगा, जो इस पर निर्भर करता है:
- ब्याज दर;
- अतिरिक्त कमीशन की उपस्थिति और आकार;
- बीमा भुगतान की राशि;
- पुनर्भुगतान अनुसूची की गणना के लिए योजनाएँ।
बैंक आमतौर पर अच्छी प्रतिष्ठा वाले मौजूदा ग्राहकों को सबसे कम दर की पेशकश करता है। इसलिए, आपको उस बैंक से ऋणदाता की तलाश शुरू करनी चाहिए जहां संभावित उधारकर्ता को पहले सफलतापूर्वक सेवा दी गई हो।
बैंक हमेशा ग्राहक को पुनर्भुगतान अनुसूची चुनने का अधिकार नहीं देता है। एक नियम के रूप में, वार्षिकी अनुसूची का अधिक बार उपयोग किया जाता है। यदि, व्यक्तिगत परिस्थितियों के कारण, उधारकर्ता के लिए एक विभेदित योजना के अनुसार ऋण चुकाना अधिक सुविधाजनक है, तो बैंक के साथ पहले परामर्श में इस संभावना को स्पष्ट करना उचित है।
के अनुसार मौजूदा कानून, केवल अचल संपत्ति बीमा अनिवार्य है, जो संपार्श्विक के रूप में कार्य करता है। लेकिन अक्सर बैंकों को यह भी आवश्यकता होती है कि आप एक जीवन और स्वास्थ्य बीमा अनुबंध, साथ ही शीर्षक बीमा भी संपन्न करें। यदि उधारकर्ता इनकार करता है, तो ब्याज दर बढ़ जाती है। बैंक चुनते समय इस बिंदु को भी ध्यान में रखा जाना चाहिए, क्योंकि अतिरिक्त बीमा भुगतान से ऋण चुकाना अधिक महंगा हो जाता है। बैंक अक्सर ग्राहक पर कुछ बीमा कंपनियाँ थोप देते हैं, जिनके टैरिफ कभी-कभी बाज़ार में सबसे दिलचस्प नहीं होते हैं।
विशेष स्थिति
बैंक अक्सर ग्राहकों के कुछ समूहों के लिए या एक निश्चित प्रकार के आवास की खरीद के लिए विशेष शर्तें पेश करते हैं। उदाहरण के लिए, यदि किसी परिवार को मातृत्व पूंजी का अधिकार है, तो आप बंधक ऋण के लिए आवेदन करते समय प्रमाणपत्र का उपयोग कर सकते हैं। यह पता लगाना आवश्यक है कि कौन से बैंक प्रमाणपत्र स्वीकार करते हैं, साथ ही ऐसे ऋण प्रदान करने की शर्तें भी।
वहाँ भी है सरकारी कार्यक्रमजिसके अनुसार बैंक कम ब्याज दरों पर बंधक ऋण उपलब्ध कराने में सक्षम हैं। ख़ासियत यह है कि अपार्टमेंट केवल नई इमारत में ही खरीदा जा सकता है। यदि उधारकर्ता ऐसा आवास खरीदना चाहता है और सब्सिडी कार्यक्रम के तहत रखी गई अन्य सभी आवश्यकताओं को पूरा करता है, तो ऐसा बंधक सबसे अच्छा ऋण विकल्प होगा।
वे भी हैं युवा परिवारों, सैन्य कर्मियों, सार्वजनिक क्षेत्र के श्रमिकों के लिए कार्यक्रम. यदि कोई संभावित उधारकर्ता इन श्रेणियों में से एक में आता है, तो इन विशेष प्रस्तावों की तलाश करना उचित है।
बैंकों द्वारा किये जाने वाले प्रचार-प्रसार पर भी विशेष ध्यान देना आवश्यक है। उनकी कार्रवाई का उद्देश्य नए ग्राहकों को आकर्षित करना है। ऐसी स्थितियाँ बहुत दिलचस्प हो सकती हैं, लेकिन इसके लिए बहुत सावधानीपूर्वक अध्ययन की आवश्यकता होती है। आकर्षक दरें जल्दी चुकौती पर शुल्क या प्रतिबंध छिपा सकती हैं।
प्राप्ति और सेवा में आसानी
बेशक, ऋण चुकाने से जुड़ी लागत का आकार प्राथमिक भूमिका निभाता है, लेकिन सुविधा के बारे में मत भूलना। अन्य सभी चीजें समान होने पर, ऐसे बैंक से संपर्क करना बेहतर है जो भौगोलिक रूप से आसानी से पहुंच योग्य हो। बंधक ऋण चुकाने की प्रक्रिया में सभी मुद्दों को फोन पर या इंटरनेट बैंकिंग के माध्यम से हल नहीं किया जा सकता है। शाखाओं के बड़े नेटवर्क की उपस्थिति भी एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है। यदि आप किसी अन्य इलाके में हैं, तो आप आसानी से ऋण का भुगतान कर सकते हैं या चल रही सलाह प्राप्त कर सकते हैं।
व्यक्तिगत मुलाक़ात
लगभग सभी जानकारी बैंक की वेबसाइट और टेलीफोन पर पाई जा सकती है। लेकिन सबसे अनुकूल परिस्थितियों वाले कई बैंकों की शाखा में व्यक्तिगत रूप से जाना बेहतर है। सबसे पहले, यह आपको ग्राहकों के साथ काम करने के प्रारूप का अंदाजा लगाने की अनुमति देगा, क्योंकि उधारकर्ता को वित्तीय संस्थान के कर्मचारियों के साथ एक वर्ष से अधिक समय तक संवाद करना होगा। यह ध्यान देने योग्य है कि विशेषज्ञ आपके प्रश्नों का उत्तर देने में कितना योग्य है। यदि वह प्रश्नों का स्पष्ट उत्तर नहीं दे पाता है, या उसकी जानकारी बैंक की वेबसाइट पर पोस्ट की गई जानकारी से भिन्न है, तो यह संकेत हो सकता है संभावित समस्याएँबंधक जारी करते और चुकाते समय।
शेड्यूल की प्रारंभिक गणना और अतिरिक्त लागतों के बारे में लिखित में पूछना उचित है।. ऋण समझौते का पाठ पढ़ना भी आवश्यक है। यदि स्वयं व्यक्तिगत बिंदुओं का पता लगाना कठिन है, तो वकील से परामर्श करना बेहतर है।
बंधक चुनना काफी ज़िम्मेदार प्रक्रिया है. चूँकि कोई भी व्यक्ति किसी छोटी-मोटी चीज़ का ऋण नहीं लेता, जैसे कि सेलुलर टेलीफोनया एक लैपटॉप, लेकिन अपना खुद का घर खरीदने की योजना बना रहे हैं। साथ ही, वह एक वर्ष से अधिक समय तक खुद को काफी जिम्मेदार दायित्वों से बांधता है। और इस समय उसके सामने मुख्य प्रश्न यह है कि कौन सा बंधक चुनना है।
फ़ोटो Flickr.com/laura Cattano से
उच्च प्रतिस्पर्धा के कारण, कई बैंक अपने संभावित ग्राहकों को एक नहीं, बल्कि एक साथ कई ऋण कार्यक्रम पेश करने का प्रयास कर रहे हैं। वित्तीय संस्थानों का प्रबंधन अच्छी तरह से जानता है कि कई लोगों के लिए अपना घर खरीदना केवल बंधक की मदद से ही संभव है और इसलिए वे अपनी पसंद का विस्तार करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन इससे निर्णय लेना और भी कठिन हो जाता है।
बंधक चुनते समय पहला कदम
तो, बंधक किस लिए है? कौन सा बेहतर है, इसके मुख्य प्रकार और बंधक ऋण का चयन कहाँ से शुरू करें? ये मुख्य प्रश्न हैं जो उन लोगों के लिए रुचिकर हैं जो कोई अचल संपत्ति खरीदने की योजना बना रहे हैं।
सबसे पहले व्यक्ति को बैंक का चुनाव करना होगा। ऐसा करने के लिए, कई लोग या तो इंटरनेट का उपयोग करते हैं या स्वतंत्र रूप से वित्तीय संस्थानों का दौरा करते हैं, जहां वे पेश किए गए कार्यक्रमों से विस्तार से परिचित होते हैं।
लेकिन अगर आपके पास इसके लिए पर्याप्त खाली समय नहीं है, तो आप किसी क्रेडिट ब्रोकर से संपर्क कर सकते हैं। वह सर्वोत्तम विकल्प का चयन करेगा, बैंक की पेशकश करेगा, साथ ही ग्राहक की इच्छा के अनुसार ऋण भी प्रदान करेगा। बाज़ार में मौजूदा बंधक ऋण प्रस्तावों का अध्ययन करते समय, आपको विशिष्ट आवश्यकताओं पर ध्यान देने की आवश्यकता है:
- अग्रिम भुगतान राशि;
- आय सत्यापन विकल्प;
- सह-उधारकर्ताओं को आकर्षित करने की आवश्यकता।
ब्याज दरों के प्रकार
यदि कोई व्यक्ति अचल संपत्ति में रहता है जिसका क्षेत्र रूसी कानून द्वारा स्थापित न्यूनतम मानकों को पूरा नहीं करता है, तो उसके पास सामाजिक बंधक में भागीदार बनने का अवसर है। फिर नगरपालिका या राज्य समर्थन प्राप्त करने का मौका है।
यदि आपको वाणिज्यिक बैंकों से संपर्क करना है, तो आपको सबसे पहले ब्याज दर जैसी अवधारणा पर ध्यान देना होगा। वे या तो स्थिर हैं या तैर रहे हैं। पहला अनुबंध की पूरी अवधि के दौरान नहीं बदलता है, और दूसरा, तदनुसार, देश में आर्थिक स्थिति के आधार पर या तो घट सकता है या बढ़ सकता है। और भले ही निश्चित दरें कभी-कभी फ्लोटिंग दरों की तुलना में उनके संकेतकों के संदर्भ में थोड़ी अधिक होती हैं, उन्हें चुनना बेहतर होता है। चूँकि परिस्थितियाँ वास्तव में अस्थिर हो सकती हैं और, दस प्रतिशत पर बंधक लेने पर, एक या दो साल के बाद दर बारह के बराबर हो सकती है। और एक बड़ी रकम के लिए यह महत्वपूर्ण है।
इसके बाद, आपको उस ऋण बोझ की मात्रा से परिचित होना होगा जो आपको संपूर्ण बंधक अवधि के दौरान वहन करना होगा। यह सर्वोत्तम है यदि यह प्राप्त आय के तीस प्रतिशत से अधिक न हो। अधिकतम पचास. उदाहरण के लिए, यदि कोई व्यक्ति प्रति माह लगभग बीस हजार कमाता है, तो ऋण भुगतान छह हजार से अधिक नहीं होना चाहिए। और यह भी एक महत्वपूर्ण कारक है जिसे बंधक चुनते समय ध्यान में रखा जाना चाहिए।
बंधक ऋण कार्यक्रमों के कई समूह
यह कहना काफी मुश्किल है कि कौन सा बंधक ऋण सबसे अधिक लाभदायक है, क्योंकि चुनाव प्रत्येक व्यक्ति के लिए अलग-अलग होता है। कोई व्यक्ति कार्यक्रम की शर्तों में निर्दिष्ट से कहीं अधिक प्रारंभिक योगदान राशि का भुगतान कर सकता है, जिससे ब्याज भुगतान में काफी कमी आ सकती है। दूसरों के पास संपार्श्विक के रूप में अपनी पहले से मौजूद संपत्ति को छोड़ने का अवसर है। इससे ब्याज दर पर भी काफी असर पड़ सकता है. और कुछ के पास न तो प्रारंभिक राशि है और न ही संपार्श्विक के रूप में आवास।
बंधक ऋण सेवाएं प्रदान करने वाले मुख्य मौजूदा कार्यक्रमों को तीन समूहों में विभाजित किया जा सकता है। उनमें से प्रत्येक का विस्तृत अध्ययन एक व्यक्ति को यह तय करने में मदद करेगा कि कौन सा बंधक लेना सबसे अच्छा है।
ऋण कार्यक्रमों का पहला समूह निर्माणाधीन आवास की खरीद के लिए आवश्यक राशि प्रदान करता है। यानी यह इक्विटी भागीदारी वाला एक तरह का बंधक है। इस प्रकार के ऋण के लिए आवेदन करते समय, आपको निर्माणाधीन सुविधा के चालू होने तक प्रतीक्षा करने की आवश्यकता नहीं है। लेकिन यहां ब्याज दरें आमतौर पर एक या दो प्रतिशत अंक अधिक होती हैं। लेकिन यह तब तक है जब तक संपत्ति के दस्तावेज नहीं मिल जाते। फिर शर्तों को संशोधित किया जाता है।
दूसरा समूह सबसे आम है और आपको तैयार आवास के लिए ऋण प्रदान करने की अनुमति देता है। यह तथाकथित द्वितीयक बाज़ार बंधक है। इसका मुख्य अंतर वित्तीय संस्थानों द्वारा दी जाने वाली बंधक ब्याज दरों (और यह अपेक्षाकृत कम है) के साथ-साथ अपेक्षाकृत त्वरित प्रसंस्करण समय में निहित है। आपको बस आवश्यक आवास ढूंढना है, बैंक से संपर्क करना है, बंधक ऋण लेना है और वित्तीय संस्थान के पैसे से आवास खरीदना है। इस प्रकार का बंधक ऋण प्रदान करता है अनिवार्य बीमाअचल संपत्ति खरीदी.
तीसरा समूह, जो भी कम लोकप्रिय नहीं है. इसमें बंधक ऋण शामिल हैं जो अचल संपत्ति के नवीनीकरण या उसके पूर्ण पुनर्निर्माण के लिए जारी किए जाते हैं। आप उन लोगों के लिए बंधक ऋण भी ले सकते हैं जिनके पास जमीन का एक टुकड़ा है और वे अपना आवास बनाने की योजना बना रहे हैं।
बंधक ऋण बाजार में मुख्य नेता Sberbank है। यह वह है जो सभी प्रकार के बंधक प्रदान करता है। और उनके कई कार्यक्रम वास्तव में काफी लाभदायक हैं। अन्य वित्तीय संस्थान, एक नियम के रूप में, केवल एक विशिष्ट प्रकार के बंधक ऋण पर काम करते हैं। और इस प्रश्न का उत्तर देने से पहले कि कौन सा बंधक लेना बेहतर है, आपको निर्णय लेने की आवश्यकता है इसकी आवश्यकता किस प्रयोजन के लिए है?. और, बैंकों द्वारा प्रस्तुत ऋण देने के नियमों से पहले ही परिचित होने के बाद, उचित निष्कर्ष निकालें।
बंधक चुनते समय मुख्य बिंदु
अंततः बंधक ऋण देने के विकल्प पर निर्णय लेने के लिए, आपको कुछ अनुशंसाओं का उपयोग करने की आवश्यकता है। वे आपको उन शर्तों पर ध्यान देने में मदद करेंगे जो आपको भविष्य में ब्याज भुगतान में किसी भी कठिनाई से बचने में मदद करेंगी:
- डाउन पेमेंट जितना अधिक होगा, प्रदान किए गए ऋण पर ब्याज दर उतनी ही कम होगी;
- ऋण को अंतिम रूप देते समय, आपको प्रभावी ब्याज दर से परिचित होना चाहिए। इसमें प्रदान किए गए सभी अतिरिक्त भुगतान शामिल हैं;
- ऋण केवल उसी मुद्रा में लिया जाना चाहिए जिसमें मुख्य आय का भुगतान किया जाता है;
- बंधक ऋण देने के अपने अंतिम विकल्प पर निर्णय लेने से पहले, आपको ऋण प्रदान करने वाले कार्यक्रम के सभी नियमों और शर्तों को ध्यान से पढ़ना चाहिए।
