Lai izlemtu par bankas izvēli hipotekārā kredīta saņemšanai, ir jāformulē atlases kritēriji. Un šī instrukcija jums to palīdzēs.

Vispirms noskaidro, vai tavai ģimenei pienākas pabalsti vai subsīdijas mājokļa iegādei. Varbūt vēlaties izmantot maternitātes kapitāla vai Jaunās ģimenes sertifikāta priekšrocības. Starp visiem iespējamie varianti pierakstiet tās bankas, kur varat izmantot savus pabalstus un subsīdijas. Gandrīz katrai lielākajai bankai ir sava oficiālā vietne, kurā ir noteiktas prasības kredītņēmējiem, lai izsniegtu hipotekāro kredītu. Rūpīgi izlasi tos un izvērtē, vai atbilsti potenciālo kredītņēmēju kritērijiem. Varbūt dažas iespējas tiks izslēgtas.

Mēģiniet aprēķināt hipotēku katrai no atlikušajām bankām sarakstā. Iepriekš nosakiet paši un pierakstiet hipotēkas nosacījumus: dzīvokļa izmaksas, uz cik ilgu laiku vēlaties ņemt hipotēku, pirmās iemaksas apmēru (ņemiet vērā, ka tas var būt " mātes kapitāls»).

Lai to izdarītu, meklētājā ierakstiet “hipotēku kalkulators” un pievienojiet bankas nosaukumu vai atlasiet to no piedāvātā saraksta. Tagad katras bankas hipotēkas kalkulatorā ievadiet tos pašus nosacījumus (tieši tos, kurus izrakstījāt).

Izveidojiet tabulu uz papīra lapas vai Excel, kur katra kolonna atbildīs bankai, un rinda atbildīs noteikta parametra vērtībai, piemēram: likme, pārmaksa, ikmēneša maksājums. Tādā veidā attēls kļūs skaidrāks, bet Nesteidzieties izvēlēties banku ar zemāko procentu likmi. To var vairāk nekā kompensēt ar pavadošām komisijas maksām un apdrošināšanu, kas tieši vai netieši ir iekļautas aizdevuma līgumā.

Ļoti svarīgs punkts, kas jāņem vērā Īpaša uzmanība: soda naudas apmērs par katru nokavēto ikmēneša maksājuma dienu. Ja aizmirstat šo detaļu, vēlāk varat nopietni maksāt par savu neuzmanību. Tāpat konsultējieties ar banku, vai ir iespējama hipotēkas pirmstermiņa atmaksa, ja šajā gadījumā banka pieprasa papildu maksājumu, noskaidrojiet, kāda ir tās summa.

Rezultātā izvēlieties banku ar labu reputāciju, vidējiem tarifiem, skaidru līgumu un parāda atmaksas grafiku. Visticamāk, tas ir izdevīgākais variants hipotekārās kreditēšanas ziņā.

Hipotekārā kredīta atmaksa parasti aizņem vairāk nekā vienu gadu un rada nopietnu slogu ģimenes budžetam. Nelielas procentu, maksu vai apdrošināšanas prēmiju atšķirības uzkrājas derīguma termiņa laikā aizdevuma līgums ievērojamā pārmaksājumā. Kā atrast labāko aizdevēju mājokļa iegādei? Šodien mēs runājam par to, kā izvēlēties pareizo banku hipotēkai.

Vēlmes un iespējas

Nosacījumi kredīta izsniegšanai dzīvokļa iegādei otrreizējā tirgū, jaunbūvēm un mājām var atšķirties pat pie viena un tā paša aizdevēja. Ir arī ierobežojumi tehniskās specifikācijas objektu. Tas var būt būvniecības gads, sienu un griestu materiāli, stāvu skaits utt. Bieži vien šādas prasības Maskavai un reģioniem ir atšķirīgas.

Tālāk aizņēmējam jāizlemj par pirmās iemaksas lielumu un attiecīgi arī aizdevuma summu. Tas ir jāatceras Mājokļa iegāde ar hipotēku prasa vairākas papildu izmaksas un nevajag cerēt, ka visu pieejamo naudu varēs iztērēt maksas samaksai.

Nākamais solis ir pareizi novērtēt savu personīgo budžetu. Aizņēmējam ir jāsaprot, cik viņš ir gatavs maksāt mēnesī. Nav ieteicams pieteikties aizdevumam uz nosacījumiem, kad obligātais maksājums atrodas uz budžeta “iespēju robežas”.

Potenciālajam aizņēmējam ir jāizvērtē sava pievilcība bankai. Ja oficiālu ienākumu nav vai to apjoms ir nepietiekams, tad ar zemām procentu likmēm ir grūti rēķināties. Tas attiecas arī uz kredītņēmējiem, kuriem ir maza darba pieredze, mazāka par ideālu kredītvēsturi vai kuriem ir parādi no citām bankām. Savu lomu spēlē arī vecums. Ir vērts to atzīmēt maksimālā summa gadi, ko bankas norāda savās prasībās, nozīmē aizņēmēja vecumu aizdevuma līguma beigās, nevis tā noslēgšanas dienā. Tāpēc ne visi kredītņēmēji var rēķināties ar ilgtermiņa hipotēkas saņemšanu, pat ja banka to deklarē.

Kad potenciālais aizņēmējs ir izpētījis savas vēlmes un iespējas, viņš var sākt meklēt optimālo aizdevēju.

Stabilitāte un reputācija

Ilgtermiņa kredītam labāk pieteikties bankās, kuras tirgū darbojas jau daudzus gadus un kurām ir laba reputācija. Jums vajadzētu sākt meklēšanu ar lielām finanšu iestādēm. Viņu likmes, visticamāk, nav tās zemākās, taču klientam būs lielāka pārliecība, ka kredīta saņemšanas un tā apkalpošanas procesā nebūs nekādu nepatīkamu pārsteigumu. Protams, neviens nevar garantēt, ka banka ilgtermiņā nebankrotēs. Bet šī varbūtība ir daudz mazāka attiecībā uz lielajiem tirgus dalībniekiem.

Papildus lielajām bankām Vērts pievērst uzmanību kredītiestādēm, kas specializējas hipotekārajā kreditēšanā. Viņiem, kā likums, ir vairākas programmas un viņi ir gatavi izvēlēties optimālos apstākļus katram klientam. Aizdevuma apstiprināšanas un izsniegšanas procedūra šādās bankās parasti notiek ļoti ātri.

Laba zīme bankas izvēlei ir tā, ka tā ir lielos daudzumos dažādi hipotēkas programmas, partnerattiecības ar izstrādātājiem un nekustamo īpašumu tirgotājiem. Dažreiz bankām ir sava mājokļu datubāze, kas tiek izlikta pārdošanai. Tas viss liecina par to, ka bankas ir ļoti vērīgas pret hipotekārās kreditēšanas virzienu.

Atsauksmes par banku internetā atrast nav grūti, taču grūti novērtēt to uzticamību. Var pasūtīt labu un slavinošu atsauksmi, bet sliktu atsauksmi var uzrakstīt aizvainots klients, kurš pats nav izpildījis līguma nosacījumus. Labāk ir mēģināt runāt ar reāliem bankas klientiem, kuri jau iepriekš ir ņēmuši hipotekāro kredītu un var pastāstīt par visām finanšu iestādes darba niansēm.

Reālās aizdevuma izmaksas

Ļoti bieži vietnēs vai iekšā reklāmas brošūras banka, blakus procentu likmei var redzēt prievārdu “no”. Tās izmērs var būt ļoti pievilcīgs, taču praksē tas ne vienmēr notiek. Tāpēc, Pirms izvēlēties banku hipotekārā kredīta saņemšanai, ir jānoskaidro tā reālās izmaksas, kas ir atkarīgs no:

1. procentu likme;
2. papildu komisiju esamība un lielums;
3. apdrošināšanas maksājumu summa;
4. atmaksas grafika aprēķināšanas shēmas.

Esošajiem klientiem ar labu reputāciju banka parasti piedāvā zemākās likmes. Tāpēc aizdevēja meklējumi jāsāk ar banku, kurā potenciālais aizņēmējs iepriekš ir veiksmīgi apkalpots.

Ne vienmēr banka klientam dod tiesības izvēlēties atmaksas grafiku. Parasti mūža rentes grafiks tiek izmantots biežāk. Ja personisku apstākļu dēļ aizņēmējam ir ērtāk atmaksāt parādu pēc diferencētas shēmas, tad šo iespēju ir vērts noskaidrot pirmajā konsultācijā ar banku.

Saskaņā ar spēkā esošie tiesību akti, Obligāta ir tikai nekustamā īpašuma apdrošināšana, kas darbojas kā nodrošinājums. Taču ļoti bieži bankas pieprasa arī noslēgt dzīvības un veselības apdrošināšanas līgumu, kā arī īpašuma apdrošināšanu. Ja aizņēmējs atsakās, procentu likme palielinās. Arī šis punkts ir jāņem vērā, izvēloties banku, jo papildu apdrošināšanas maksājumi sadārdzina aizdevuma apkalpošanu. Bankas ļoti bieži klientam uzspiež noteiktas apdrošināšanas kompānijas, kuru tarifi dažkārt nav tie interesantākie tirgū.

Īpaši nosacījumi

​Bankas nereti piedāvā īpašus nosacījumus noteiktām klientu grupām vai noteikta veida mājokļa iegādei. Piemēram, ja ģimenei ir tiesības uz maternitātes kapitālu, tad sertifikātu var izmantot, noformējot hipotekāro kredītu. Jānoskaidro, kuras bankas pieņem sertifikātus, kā arī nosacījumus šādu kredītu izsniegšanai.

Ir arī Valdības programma, saskaņā ar kuru bankas spēj nodrošināt hipotekāros kredītus ar zemākām procentu likmēm. Īpatnība ir tāda, ka dzīvokli var iegādāties tikai jaunbūvē. Ja aizņēmējs vēlas iegādāties šādu mājokli un atbilst visām pārējām subsīdiju programmas prasībām, tad šāda hipotēka būs labākā kreditēšanas iespēja.

Tur ir arī programmas jaunajām ģimenēm, militārpersonām, valsts sektora darbiniekiem. Ja potenciālais aizņēmējs ietilpst kādā no šīm kategorijām, ir vērts meklēt šos īpašos piedāvājumus.

Īpaša uzmanība jāpievērš arī banku veiktajām akcijām. Viņu rīcība ir vērsta uz jaunu klientu piesaisti. Šādi apstākļi var būt ļoti interesanti, taču tie prasa ļoti rūpīgu izpēti. Pievilcīgās likmes var slēpt maksas vai pirmstermiņa atmaksas ierobežojumus.

Vienkārša saņemšana un apkalpošana

Protams, primāro lomu spēlē ar aizdevuma apkalpošanu saistīto izdevumu apjoms, taču neaizmirstiet par ērtībām. Ja visas pārējās lietas ir vienādas, labāk ir sazināties ar banku, kas ir ģeogrāfiski viegli pieejama. Ne visus jautājumus hipotekārā kredīta apkalpošanas procesā var atrisināt pa telefonu vai internetbanku. Liela nozīme ir arī liela filiāļu tīkla klātbūtnei. Ja atrodaties citā vietā, varat viegli samaksāt aizdevumu vai saņemt pastāvīgu padomu.

Personīga vizīte

Gandrīz visa informācija ir atrodama bankas mājaslapā un pa tālruni. Bet labāk klātienē apmeklēt vairāku banku filiāles ar visizdevīgākajiem nosacījumiem. Pirmkārt, tas ļaus jums gūt priekšstatu par darba ar klientiem formātu, jo aizņēmējam būs jāsazinās ar finanšu iestādes darbiniekiem vairāk nekā vienu gadu. Ir vērts pievērst uzmanību tam, cik speciālists ir kvalificēts, atbildot uz jūsu jautājumiem. Ja viņš nevar skaidri atbildēt uz jautājumiem vai viņa informācija atšķiras no tās, kas ievietota bankas vietnē, tas var norādīt iespējamās problēmas izsniedzot un apkalpojot hipotēkas.

Ir vērts rakstiski lūgt iepriekšēju grafika un papildu izmaksu aprēķinu.. Tāpat nepieciešams izlasīt aizdevuma līguma tekstu. Ja ir grūti patstāvīgi izdomāt atsevišķus punktus, labāk konsultēties ar juristu.

Hipotēkas izvēle ir diezgan atbildīgs process. Tā kā cilvēks ņem kredītā ne tikai jebkuru sīkumu, piemēram, mobilo telefonu vai klēpjdatoru, bet plāno iegādāties savu māju. Tajā pašā laikā viņš vairāk nekā gadu uzņemas diezgan atbildīgus pienākumus. Un galvenais jautājums, ar ko viņš šobrīd saskaras, ir, kādu hipotēku izvēlēties.

Foto no Flickr.com/laura cattano

Lielās konkurences dēļ daudzas bankas saviem potenciālajiem klientiem cenšas piedāvāt nevis vienu, bet vairākas kreditēšanas programmas vienlaikus. Finanšu institūciju vadība labi apzinās, ka daudziem cilvēkiem sava mājokļa iegāde ir iespējama tikai ar hipotēkas palīdzību un tāpēc viņi cenšas paplašināt savu izvēli. Taču tas vēl vairāk apgrūtina lēmuma pieņemšanu.

Pirmie soļi, izvēloties hipotēku

Tātad, kam ir hipotēka? Kurš ir labāks, tā galvenie veidi un kur sākt izvēlēties hipotekāro kreditēšanu? Šie ir galvenie jautājumi, kas interesē tos, kuri plāno iegādāties jebkuru nekustamo īpašumu.

Pirmkārt, cilvēkam ir jāizlemj par bankas izvēli. Lai to izdarītu, daudzi izmanto internetu vai patstāvīgi apmeklē finanšu iestādes, kur viņi detalizēti iepazīstas ar piedāvātajām programmām.
Bet, ja jums nav pietiekami daudz brīva laika, varat sazināties ar kredīta brokeri. Viņš izvēlēsies labāko variantu, piedāvās banku, kā arī kredītu atbilstoši klienta vēlmēm. Izpētot esošos hipotekārās kreditēšanas piedāvājumus tirgū, jums jāpievērš uzmanība konkrētām prasībām:

• pirmās iemaksas summa;
• ienākumu pārbaudes iespējas;
• nepieciešamība piesaistīt līdzaizņēmējus.

Un nevajadzētu aprobežoties tikai ar vienas bankas piedāvājumiem. Apskatiet vairākus piedāvājumus no dažādām kredītiestādēm. Galu galā tas ir vienīgais veids, kā saprast, kura hipotēka ir izdevīgāka.

Procentu likmju veidi

Ja persona dzīvo nekustamajā īpašumā, kura platība neatbilst Krievijas tiesību aktos noteiktajiem minimālajiem standartiem, tad viņam ir iespēja kļūt par sociālās hipotēkas dalībnieku. Tad ir iespēja saņemt pašvaldības vai valsts atbalstu.

Ja ir jāsazinās ar komercbankām, vispirms jāpievērš uzmanība tādam jēdzienam kā procentu likme. Tie ir vai nu fiksēti, vai peldoši. Pirmais nemainās visā līguma darbības laikā, un otrais attiecīgi var vai nu samazināties, vai palielināties atkarībā no ekonomiskās situācijas valstī. Un pat ja fiksētās likmes dažkārt ir nedaudz augstākas nekā mainīgās likmes, labāk izvēlēties tās. Tā kā situācijas var būt patiešām nestabilas un, paņemot hipotēku par desmit procentiem, pēc gada vai diviem likme var būt vienāda ar divpadsmit. Un lielai summai tas ir ļoti svarīgi.

Tālāk jums ir ļoti labi jāpārzina kredītsloga apjoms, kas jums būs jāsedz visa hipotēkas termiņa laikā. Vislabāk, ja tas nepārsniedz trīsdesmit procentus no saņemtajiem ienākumiem. Maksimāli piecdesmit. Tas ir, piemēram, ja cilvēks pelna apmēram divdesmit tūkstošus mēnesī, tad kredīta maksājumi nedrīkst pārsniegt sešu tūkstošu summu. Un arī tas ir svarīgs faktors, kas jāņem vērā, izvēloties hipotēku.

Vairākas hipotekārās kreditēšanas programmu grupas

Ir diezgan grūti pateikt, kurš hipotekārais kredīts ir izdevīgākais, jo izvēle katram ir individuāla. Sākotnējās iemaksas summu kāds var samaksāt daudz vairāk, nekā noteikts programmas noteikumos, tādējādi būtiski samazinot procentu maksājumus. Citiem ir iespēja atstāt esošo īpašumu kā nodrošinājumu. Tas var arī būtiski ietekmēt procentu likmi. Un dažiem nav ne sākotnējās summas, ne mājokļa ķīlas.

Galvenās esošās programmas, kas piedāvā hipotekārās kreditēšanas pakalpojumus, var iedalīt trīs grupās. Detalizēta katra no tām izpēte palīdzēs cilvēkam izlemt, kuru hipotēku vislabāk ņemt.

Pirmā kreditēšanas programmu grupa piedāvā nepieciešamās summas būvniecības stadijā esošā mājokļa iegādei. Tas ir, tā ir sava veida hipotēka ar līdzdalību pašu kapitālā. Piesakoties šāda veida aizdevumam, nav jāgaida, kamēr būvniecības stadijā esošais objekts tiks nodots ekspluatācijā. Bet procentu likmes šeit parasti ir par vienu vai diviem procentpunktiem augstākas. Bet tas ir līdz dokumentu saņemšanai par īpašumu. Pēc tam noteikumi tiek pārskatīti.

Otrā grupa ir visizplatītākā un ļauj izsniegt kredītus gatavam mājoklim. Šī ir tā sauktā otrreizējā tirgus hipotēka. Tās galvenās atšķirības slēpjas finanšu institūciju piedāvātajās hipotēku procentu likmēs (un tās ir salīdzinoši zemas), kā arī salīdzinoši ātrajā noformēšanas laikā. Jums tikai jāatrod nepieciešamais mājoklis, jāsazinās ar banku, jānoņem hipotekārais kredīts un jāiegādājas mājoklis par finanšu iestādes naudu. Šis hipotekārās kreditēšanas veids nodrošina obligātā apdrošināšana iegādāts nekustamais īpašums.

Trešā grupa, kas arī ir ne mazāk populāra. Tas ietver hipotekāros kredītus, kas tiek izsniegti nekustamā īpašuma atjaunošanai vai tā pilnīgai rekonstrukcijai. Hipotekāro kredītu var ņemt arī tiem, kam pieder zemes gabals un kuri plāno būvēt savu mājokli.

Galvenais hipotekārās kreditēšanas tirgus līderis ir Sberbank. Tieši viņš nodrošina visa veida hipotēkas. Un daudzas no viņa programmām patiešām ir diezgan ienesīgas. Citas finanšu iestādes, kā likums, strādā tikai ar noteiktu hipotekārās kreditēšanas veidu. Un pirms atbildes uz jautājumu, kas ir labāk ņemt hipotēku, jums ir jāizlemj kādiem nolūkiem tas ir vajadzīgs?. Un, jau iepazinies ar banku piedāvātajiem kreditēšanas noteikumiem, izdari attiecīgus secinājumus.

Galvenie punkti, izvēloties hipotēku

Lai beidzot izlemtu par hipotekārās kreditēšanas izvēli, ir jāizmanto daži ieteikumi. Tie palīdzēs pievērst uzmanību tieši tiem nosacījumiem, kas palīdzēs izvairīties no jebkādām grūtībām ar procentu maksājumiem nākotnē:

• jo lielāka pirmā iemaksa, jo zemāka ir sniegtā kredīta procentu likme;
• Noformējot aizdevumu, jums jāiepazīstas ar efektīvo procentu likmi. Tas ietver visus paredzētos papildu maksājumus;
• kredīts jāņem tikai tajā valūtā, kurā tiek izmaksāti galvenie ienākumi;
• Pirms pieņemt lēmumu par savu galīgo hipotekārās kreditēšanas izvēli, rūpīgi jāizlasa visi aizdevuma programmas noteikumi un nosacījumi.